Что такое коллективный договор страхования страховки по кредиту в 2022 году

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Заемщики имеют право расторгнуть страховое соглашение в течение 14 дней без помощи юриста. Согласно законодательству банк или страховщик должен перечислить средства не позднее 10 дней после поступления запроса. Для получения возврата в течение периода охлаждения необходимо:

Многие подобные дела в судах несколько лет назад имели успех, так как права потребителей явно были нарушены. Но кредитные и страховые договоры за годы перерабатывались. В 2022 году практически сведены к нулю шансы на то, чтобы аннулировать навязанную страховку и вернуть переплату. Теперь страхование предлагается открыто.

Договор коллективного страхования

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Вернуть страховку по кредиту коллективное страхование 2022 год

Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье «Отказ от страховки по кредиту новые правила».

Следует признать, что позиция банка в случае спора относительно платы за участие в программе коллективного страхования являлась очень сильной и основанной на положениях Главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг».

Отказ от страховки по коллективному договору

С 1 июня 2022 года на российском финансовом рынке появился новый термин — «период охлаждения». Теперь в течение пяти дней заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ. Это в теории, на практике — с возвратом могут возникнуть сложности. Некоторые российские банки нашли-таки способ не возвращать заемщику деньги за приобретенную вместе с кредитом страховку, если тот передумал.

Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.

Договор коллективного страхования

Чтобы юридически грамотно составить договор коллективного страхования, предприятие-страхователь обязано подать страховщику заявление. Форма обычно разрабатывается страховой компанией с учетом законодательных требований. Какие сведения содержит стандартный бланк:

Все необходимые условия включаются в договор коллективного страхования от несчастных случаев, который заключается между лицензированной страховой компанией (Страховщик) и предприятием (Страхователь). В случае наступления страхового случая, компенсационные суммы выплачиваются по застрахованному сотруднику обозначенным выгодоприобретателям (наследники, родственники).

Особенности возврата страховки по кредиту в 2022 году

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.

Коллективное страхование

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

До 2022 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2022 году

Сегодня уже нет особых проблем добиться в суде возврата денег при отказе банка вернуть деньги за подключение клиента к договору коллективного страхования заемщиков и при иной финансовой защите. Главное условие – клиент должен своевременно в течение 14 дней уведомить о расторжении договора банк при коллективной страховке или страховую компанию при договоре личного страхования. В Ростове-на-Дону суды возвращают страховки, навязанные Сбербанком, ВТБ и другими кредитными организациями.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита. Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита). И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Что такое коллективное страхование

Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.

Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это сделать

Такая оптимистичная ситуация возможна, если в договоре заемщика и в правилах страхования (где указывается условия и регламент) прописана возможность частичного возврата страховой премии. Но если в правила включен пункт о невозможности частичного возврата страховой премии при условии досрочного погашения долга, увы, деньги вернуть не получится. В таком случае заявление в суд не даст никакого результата.

Допустим, вы решили, что хотите платить и по страховому полису, и по кредитному договору, а спустя некоторое время передумали. Обратитесь в банк с просьбой пересмотреть условия предоставления денег – ниже мы приводим алгоритм. И запомните правило: если вы обратитесь в течение 14 календарных дней после подписания договора, вам должны вернуть страховую премию в полном размере. Если пойдете в банк после этого срока, то сумма сокращается пропорционально сроку действия. 14 календарных дней — и есть так называемый период охлаждения, когда заемщик вправе подумать и решить, какие условия для него более выгодные — с полисом или с повышенной процентной ставкой.

Коллективное страхование

Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования. Широкое применение такой вид услуг получил в банковской сфере, трудовых взаимоотношениях и пассажирских перевозках.

Положения трудового законодательства напрямую обязывают нанимателя страховать своих работников от потери трудоспособности, болезни, а также вносить за них взносы для дальнейшего получения различных пособий или пенсий.

Как расторгнуть договор коллективного страхования втб

Такой возможности законодательством не предусмотрено. Суть страховой деятельности заключается в том, что большое количество страхователей вносит определенную сумму денежных средств, и в случае возникновения у кого-либо проблем со здоровьем, данные риски покрываются за счет полученных взносов от остальных застрахованных.

Если банк включил сумму страховой премии в сумму займа, то в случае отказа от нее в период охлаждения, произойдет просто уменьшение основного долга. Наличных денежных средств заемщик не получит.

Договор коллективного страхования

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Коллективное страхование кредита: что это такое и как его оформить

Проблема №1 для банков — не возврат финансовых средств. С недобросовестными клиентами работает служба взыскания долга. Но как быть с должником, если причиной неуплаты становится инвалидность? Страховые фирмы предложили банкам для снижения рисков коллективное и индивидуальное страхование кредита.

Договор коллективного страхования кредита заключается банком при оформлении займа. В этом случае страховая фирма — это страховщик, банк – страхователь, а клиент – застрахованное лицо. Между страховщиком и финансовым учреждением оговаривается защита на случай характерных рисков для клиента, при добровольном согласии на подписание соглашения. Отсюда название — коллективный.

Договор коллективного страхования заёмщиков кредита

3) Очень часто, в судебных актах, можно найти следующий текст «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение».
Застраховаться — означает заключить договор страхования. Для застрахованного, по правилам русского языка, это будет «его застраховали».
П.1 ст.940 ГК указывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В п.5 комментариев говорится, что Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст. 428 ГК).
Статья 428. Договор присоединения
1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
П.1. абз.2 комментариев: Таким образом, в законодательстве было сформулировано понятие договора присоединения, под которым подразумевается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или в иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Две стороны договора коллективного страхования — это Банк и Страховщик. Условия договора ими выработаны и согласованы совместно. Банк и Страховщик, как две стороны в договоре не могут выступать одной стороной, выработавшей существенные условия договора, в котором другой стороной выступает Застрахованное лицо, которое якобы присоединилось к договору путём присоединения. Договор присоединения – юридический механизм подписания документа. Договор коллективного страхования не является офертой одной стороны. Застрахованное лицо не является стороной в договоре, следовательно, к нему не применимы положения, относящиеся к договору присоединения.
Договор коллективного страхования является рамочным.
Статья 429.1. Рамочный договор
1. Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.
В рамочном договоре содержится только ряд общих условий совершения сделки. Согласование же существенных откладывается на будущее время.
Способ конкретизации условий, исходя из п. 1 ст. 429.1 ГК РФ следующий — заключение отдельного договора. Т.к. у нас идёт договор страхования, то он должен быть обязательно в письменном виде, с учётом наличия согласования всех существенных условий договора.
Из указанного выше, следует, слова в тексте «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение» являются только словами, которые не попадают под понятие договора присоединения и, не имеют под собой такого юридического факта, как заключение договора страхования методом договора присоединения.
Застрахованный и Выгодоприобретатель являются третьими лицами в ДКСЗ.
Поэтому Договор коллективного страхования — это договор в пользу третьих лиц.
Этот договор является рамочным, т.к. в нём указаны только общие условия и нет таких существенных условий как: указание на застрахованное лицо; размер страховой суммы; срок действия договора страхования в отношении Застрахованного лица.
Получается, что Договор коллективного страхования является рамочным для договора в пользу конкретного третьего лица (Застрахованного лица), в котором будут отражены все существенные условия договора.
При этом Страховщик обязан выдать застрахованному лицу, подписанный им договор страхования или страховой полис (ст.940 ГК).
П.1 ст. 940 ГК предписывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. И требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования.
Это говорит о том, что должен существовать договор страхования в отношении Застрахованного лица, которого никто в глаза не видел, потому что его нет.
ДКСЗ по сути ничем не отличается от Договора об обязательном медицинском страховании, но при этом полисы ОМЗ у нас у всех, как застрахованных, имеются на руках.

4) На примере ДКСЗ Банка ВТБ 24.(можете сами сравнить со своими ДКСЗ).
Согласно ст.943 ГК, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Статья 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1:
3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования.
3.1. В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона.
Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее — Условия) подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2022 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2022 № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2022, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее — Страховщик) и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2022 № 1235 (далее — Договор страхования), заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее — Страхователь, Банк).
Из указанного выше следует, что договор коллективного страхования заключен на основании правил двух разных видов страхования.
Из изложенного выше следует, что на каждый вид страхования должен быть свой договор страхования. Объединение в одном договоре страхования нескольких видов личного страхования законом не предусмотрено.