Цб рф коллективный договор страхования

Содержание

ЦБ и ВС ищут способы прекратить кабальную практику страхования заемщиков по коллективным договорам

«Простых ответов нет. Те, кто жалуются часто, не учитывают: при наступлении страхового события бремя сбора документов, администрирования выплаты ложится на организацию-кредитора. Страховые выплаты действительно защищают интересы потребителя, прибегающего к займам. Некоторые крупные банки даже по коллективным схемам вводят «период охлаждения» в добровольном порядке. Мы рекомендуем участникам рынка следовать таким практикам», — сказал А.Чирков. По его мнению, в настоящее время наблюдается диспропорция в стоимости индивидуального и коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по сопоставимым программам, перекос идет в пользу стоимости коллективного страхования. Диспропорция будет выравниваться в перспективе, выразил надежду А.Чирков. Он добавил, что ситуация с коллективными договорами страхования заемщиков может смягчиться после принятия страховщиками стандарта защиты прав потребителей страховых услуг.

Верховный суд (ВС) анализирует обращения граждан РФ, связанные с нарушением их прав в сфере личного страхования, сообщил секретарь пленума ВС Виктор Момотов, выступая на конференции по проблемам защиты прав потребителей в среду. Он не исключил того, что «после завершения изучения темы пленум ВС выскажется по этому поводу».

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

«Указание Банка России от 20 ноября 2022 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2022 г., 21 августа 2022 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

Цб рф коллективный договор страхования

Выступая на той же конференции, начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков дал подробный анализ негативных последствий, с которыми потребитель как заемщик может столкнуться, присоединившись к коллективной схеме страхования банка.
«В обращениях граждан в ЦБ указывается на трудности юридического применения права потребителя на расторжение договора страхования в «период охлаждения», на невозможность применить указания ЦБ РФ на эту тему, если заемщик не сторона договора, сказал он. Индивидуальные особенности потребителя при заключении договора присоединения также не будут учтены. В результате потребитель может оказаться застрахован от того, от чего не собирался страховаться. А потом не сможет получить возмещения. Также у заемщика-физлица нет оснований требовать возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования при расторжении договора займа.
«В случае смерти заемщика его наследникам предложат обеспечить платежи по кредитному договору, но им крайне сложно будет юридически обосновать имущественное право на получение части выплаты по страховому полису сверх остатка задолженности перед банком», — добавил он.
При этом, «как следует из обращений граждан в Банк России, сумма запрашиваемого кредита в 900 тыс. рублей, к примеру, может быть увеличена банком на 200 тыс. рублей. Эту сумму попросят в качестве платы за присоединение к коллективному договору страхования», — привел пример Алексей Чирков.
Он сообщил, что Служба по защите прав потребителей Банка России и Всероссийский союз страховщиков сформировали рабочую группу, которая обсуждает сложившуюся ситуацию со схемами присоединения заемщиков банков и микрофинансовых организаций к коллективным договорам страхования.
«Простых ответов нет. Те, кто жалуются часто, не учитывают: при наступлении страхового события бремя сбора документов, администрирования выплаты ложится на организацию-кредитора. Страховые выплаты действительно защищают интересы потребителя, прибегающего к займам. Некоторые крупные банки даже по коллективным схемам вводят «период охлаждения» в добровольном порядке. Мы рекомендуем участникам рынка следовать таким практикам», — сказал А.Чирков. По его мнению, в настоящее время наблюдается диспропорция в стоимости индивидуального и коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по сопоставимым программам, перекос идет в пользу стоимости коллективного страхования. Диспропорция будет выравниваться в перспективе, выразил надежду А.Чирков. Он добавил, что ситуация с коллективными договорами страхования заемщиков может смягчиться после принятия страховщиками стандарта защиты прав потребителей страховых услуг.

Это интересно:  В квартире прописано 3 человека один ветеран труда как рассчитывается 50 процентов льготы

Главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова отметила, что в своей кредитной практике банки имеют возможность снижать ставки для клиентов-физлиц по займам, «зашивая» дополнительные сборы в цену страховой защиты физлиц. Цена полиса может составлять до 40% от основной суммы кредита. Комиссия страховщика банку по такому договору превышает часто 90%.
К примеру, при рефинансировании трехлетнего займа физлица по истечении одного года, банк предложит заемщику сохранить полную стоимость трехлетнего полиса и срок его действия. Следующий расширенный заем по программе рефинансирования кредитов подразумевает погашение остатка основной суммы уже выданного кредита досрочно из вновь полученной суммы расширенного займа. При этом страхователю предложат новый, более дорогой страховой полис на весь новый срок кредита. Страховые суммы суммируются, страховые взносы также суммируются и войдут в тело кредита как обязательные к оплате даже при досрочном погашении займа.
Такие ограничения стандартных прав заемщиков и страхователей в условиях отсутствия прозрачности при потребительском кредитовании ряд наблюдателей расценивают как признаки кабальных сделок, отметила А.Долгополова. Она констатировала: «После выхода указания ЦБ о периоде охлаждения по договорам добровольного страхования банки, работающие с физлицами, повально стали переходить на присоединение заемщиков к коллективным схемам страхования». «Пока тема остра и ищет своего разрешения», — считает аналитик.

Как расторгнуть договор коллективного страхования заёмщиков

Минюстом и ЦБ хотят ввести для коллективных страховок «период охлаждения» и возможность возвращать страховую премию при досрочном погашении кредита за вычетом дней действия договра. А как это работает сейчас, можно ли вернуть деньги за страховку?

Однако, на практике ряд банков игнорируют вышеназванные Указания ЦБ РФ, указывая в договоре коллективного страхования , что заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования но при этом плата за участие в программе страхования не возвращается.

Как вернуть коллективную страховку по кредиту в ВТБ 24? (Программы, договор)

Страховые сделки относятся к наиболее распространенному виду правоотношений. В некоторых случаях договор заключается на добровольной основе, а иногда этого требует законодательство в обязательном порядке.

Если вам предоставляют на руки полис, то у вас индивидуальное страхование. А когда вам его не предоставляют лишь заявление с условиями данного страхования, то это означает, что у вас коллективный полис. В офисах ВТБ и для таких случаев предусмотрено заявление об отказе от коллективного страхования.

Договоры коллективного страхования и Указание ЦБ №3854-У

Для тех, кто подключен к программе страхования по Договору коллективного страхования, есть возможность попробовать вернуть, списанные с его счёта, под видом страхования, денежные средства без обращения в суд.
При этом, даже если банк деньги по вашему заявлению не вернёт, это будет большим подспорьем в суде.
С сегодняшнего дня пробуем проверить по банку ВТБ 24.
Вариант получился более реальный и основан на нормах материального права, чем пресловутый указ ЦБ, который пробуют применить к ДКСЗ.

Для тех, кто подключен к программе страхования по Договору коллективного страхования, есть возможность попробовать вернуть, списанные с его счёта, под видом страхования, денежные средства без обращения в суд.
При этом, даже если банк деньги по вашему заявлению не вернёт, это будет большим подспорьем в суде.
С сегодняшнего дня пробуем проверить по банку ВТБ 24.
Вариант получился более реальный и основан на нормах материального права, чем пресловутый указ ЦБ, который пробуют применить к ДКСЗ.

Это интересно:  Сколько сейчас детские до 18 лет

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

По информации «Российской газеты», Центробанку не нравится навязывание банками коллективных страховок своим заемщикам, в связи с чем такой деятельности он собирается положить конец. Издание пишет, что регулятор сегодня готовит информационное письмо с указанием на незаконность взимания платы с заемщиков за присоединение тех к договорам коллективного страхования. Банкам порекомендуют на обязательной основе информировать клиентов о сугубо добровольном характере такого страхования, которое к тому же не имеет прямой связи с одобрением выдачи кредита.

Планами регулятора на этот счет поделилась заместитель председателя Ольга Полякова в ответ на обращение депутата Госдумы Натальи Костенко, которая попросила ЦБ прекратить практику навязывания коллективного страхования банками. В ответ на обращение самого издания Банк России не подтвердил факт подготовки информационного письма для банков, но отметил, что данный вопрос ими прорабатывается. Кроме того, там сообщили о готовности распространить “период охлаждения” на коллективные договоры страхования, и что они «ищут для этого соответствующую юридическую конструкцию».

Бесплатная юридическая помощь

когда договор страхования заключается непосредственно между клиентом и страховой компанией. И такой вариант есть, в «ВТБ» и «ВТБ 24» можно купить так называемые коробочные страховки компании «ВТБ Страхование», которые представляют собой именно индивидуальное страхование.

Согласие на коробочную страховку с последующим отказом. Не секрет, что продажа клиенту страховки выгодна не только банку, но и банковским работникам, которые получают за это дополнительные премии и бонусы.

Цб рф официальный сайт жалоба по невозврату страховой премии

В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению. Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Вышеуказанные основания относятся к договорам, заключенным в связи с использованием автотранспортных средств. Вместе с тем жалоба на страховую компанию может понадобиться и при иных правоотношениях, не связанных с автотранспортом. Например, спор может возникнуть между сторонами при страховании: Однако в любом случае вне зависимости от того, какой характер имеет договор страхования, жалобу на действия страховщика можно подать в Центробанк.

Отказ от страховки по коллективному договору

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например, привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает процесс и сокращает издержки, подтверждает он.

«Период охлаждения» — пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страховки, — как оказалось, действует не всегда. Например, если заемщик не напрямую покупает страховой полис, а присоединяется к договору коллективного страхования, вернуть эту страховку будет сложнее.

Отказ от договора коллективной страховки – борьба банков и клиентов

«Распространение практики применения «периода охлаждения» на коллективные договоры вполне соответствует правовым реалиям, существующим сейчас в области кредитования физических лиц, — комментирует Светлана Громадская, адвокат Юридической группы « Яковлев и Партнеры » . — Учитывая, что в ЦБ РФ регулярно поступают жалобы граждан, столкнувшихся с проблемой отказа от договора коллективного страхования при оформлении кредита, очевидный пробел законодательства будет восполнен судебной практикой, что в целом, существенно упростит заемщикам сложную процедуру по возврату денежных средств, уплаченных за ненужную страховку, снимет нагрузку с ЦБ РФ и судов. На наш взгляд, обоснованной и соответствующей конституционному принципу единого правового пространства будет и практика распространения «периода охлаждения» на юридических лиц».

Но вся проблема со стороны банков, видимо, снова в деньгах. По данным ЦБ, только во 2-ом квартале 2022 года страховая премия по договорам страхования жизни заемщиков банков достигла 12,8 млрд рублей, причём на коллективные договоры приходится не менее 80% таких страховок.

Это интересно:  Штраф за несвоевременную опалту

ЦБ хочет запретить банкам навязывать договоры коллективного страхования

По информации “Российской газеты”, Центробанку не нравится навязывание банками коллективных страховок своим заемщикам, в связи с чем такой деятельности он собирается положить конец. Издание пишет, что регулятор сегодня готовит информационное письмо с указанием на незаконность взимания платы с заемщиков за присоединение тех к договорам коллективного страхования. Банкам порекомендуют на обязательной основе информировать клиентов о сугубо добровольном характере такого страхования, которое к тому же не имеет прямой связи с одобрением выдачи кредита.

Планами регулятора на этот счет поделилась заместитель председателя Ольга Полякова в ответ на обращение депутата Госдумы Натальи Костенко, которая попросила ЦБ прекратить практику навязывания коллективного страхования банками. В ответ на обращение самого издания Банк России не подтвердил факт подготовки информационного письма для банков, но отметил, что данный вопрос ими прорабатывается. Кроме того, там сообщили о готовности распространить “период охлаждения” на коллективные договоры страхования, и что они “ищут для этого соответствующую юридическую конструкцию”.

Верховный суд применил период охлаждения к коллективному страхованию

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

ЦБ РФ предлагает распространить «период охлаждения» на все договоры страхования жизни заемщиков

В.Чистюхин подтвердил, что «жалобы от заемщиков регулятору поступают от людей, которые точно так же хотят отказаться от каких-то договоров страхования, но когда они смотрят нормативно-правовую базу, обнаруживают, что таких возможностей она им не дает — на них «период охлаждения» просто не распространяется».

Вице-президент ВСС напомнил, что «в настоящее время ВСС и страховщики жизни разрабатывают специальный стандарт для операций по страхованию жизни, где найдут отражение аспекты взаимодействия страховщика и страхователя».

ЦБ РФ согласен распространить «период охлаждения» на коллективные страховки

Центробанк одобрил и это предложение, и запрет для банков взимать комиссию за подключение клиентов к коллективным страховкам. Сейчас размер комиссии или больше самой премии, или сопоставим с ней. Поэтому, даже добившись возврата страховой премии, заёмщик получает не полную сумму, а в лучшем случае половину. Комиссию не возвращают, так как это плата за услугу. Эксперты ОНФ проанализировали отчётность ЦБ РФ и подсчитали, что в 2022 году премия страховщиков по коллективным страховкам составила 55,8 миллиардов рублей, комиссионные – 53,7 миллиардов рублей.

Законодательная инициатива ОНФ подразумевает и возможность вернуть часть премии в том случае, если заёмщик досрочно погасил кредит и хочет отказаться от страховки. Сейчас заёмщиков, погасивших обязательства перед банком, вынуждают продолжать ею пользоваться. Через суд расторгнуть ненужный страховой договор с возвратом части премии удаётся только в том случае, если истец способен доказать, что банк его навязал при подписании кредитного договора.

Цб рф коллективный договор страхования

Как отмечается в сообщении регулятора, сейчас гражданин, желающий взять потребительский кредит, нередко получает от банка предложение оформить договор на дополнительную услугу за отдельную плату, например, застраховать жизнь или здоровье в пользу кредитора.

МОСКВА, 26 окт — РАПСИ. Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России обсудил предлагаемые поправки в законодательство о возможности заемщика отказаться от услуги коллективного страхования после заключения договора потребительского кредитования.

kapitalurist
Оцените автора
Бюро правового консалтинга - Lawcapital.ru