Период охлаждения» собираются распространить на коллективные договоры страхования
«В настоящее время распространена практика коллективных договоров страхования при получении гражданами потребительских кредитов в банке. Банк покупает страховку у страховой компании, а потом при выдаче кредита заключает с заемщиком договор присоединения к такой страховке. В основном кредитор настаивает на том, чтобы была оформлена страховка по коллективной схеме», ‒ пояснил Игорь Юргенс.
«Период охлаждения» предусматривает возможность отказа от страховки в течение 5 дней после заключения договора с полным или частичным (в зависимости от даты его вступления в силу) возвратом уплаченной премии. Планируется, что с 2022 г. этот срок увеличится до 14 дней.
Расторжение коллективного договора страхования жизни возврат страховой премии втб
И практически для каждого кредитного продукта предусмотрен вариант оформления как со страховкой, так и без нее. Клиент вправе выбрать более дешевый вариант займа без сопутствующих страховых платежей, но на практике заемщикам далеко не всегда сообщают о такой возможности.
Клиент пишет заявление, после получения которого у страховой есть 10 дней на возврат средств. Если действие контракта еще не началось, деньги перечислят в полном объеме, если страховая премия была уже выплачена, с клиента могут удержать средства за истекшие 1-5 дней.
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Сейчас далеко не каждый гражданин, получающий потребительский кредит, осознает, что он заключает не агентский договор, а коллективный, в котором замешан банк, выдающий кредит, страховщик, с которым кредитор заключает соглашение, а также сам заемщик. Таким образом, сторонами соглашения выступают не заемщик и страховщик, а юридические лица в виде банка и страховой компании, пояснил г-н Юргенс.
Зачастую кредитные организации настаивают на заключении с клиентом именно коллективного договора, ставя заемщика в дискриминационное положение, пишет АСН. Дабы искоренить практику навязывания, в ВСС предлагают обязать банки ввести «период охлаждения» в течение 14 дней. За этот срок клиент сможет отказаться от страховки.
Как вернуть страховку по коллективному договору ВТБ24
Здравствуйте, Оксана! Не совсем понятно что за коллективный договор ВЫ имеете ввиду. Вы имеете право на возврат страховки, если напишите заявление на возврат в течение 5 дней со дня заключения кредитного договора, поскольку это предусмотрено законом. Вам необходимо направить письменное заявление в банк или страховщику об отказе от страховки. Вам обязаны будут вернуть деньги в течение десяти дней со дня направления требования.
Добрый день! 17.04.2022 был оформлен кредит в ВТБ 24 на сумму 150000, итоговая сумма кредита составила 202200. Подписала договор, т.к. понимала, что без страховки кредит не оформят, в надежде потом как обычно в течение 5 дней написать заявление на возврат. Сегодня начала искать заявление, и выяснилось, что по коллективному договору возврат невозможен. Хотя я у менеджера несколько раз уточнила, смогу ли я 50000 за страховку вернуть. Есть ли варианты решить данную проблему и вернуть деньги?
Коллективное страхование
Страхование в коллективной форме представляет вид страховой защиты и распространяется в отношении широкого круга лиц. Банк заключает соглашение со страховщиком и предлагает заемщикам-клиентам присоединиться к программе коллективного страхования.
Согласно коллективному договору при периодическом наступлении страховых случаев страховщик выплачивает возмещение. Также документом может быть предусмотрено погашение долга за счет средств страховщика или оказание медицинских услуг при коллективном медицинском страховании.
Тема: Договор добровольного коллективного страхования
1) Можно ли включить сумму страховки в состав расходов и уменьшить н\о прибыль?
Права ли я, полагая, что это можно сделать по ст 255 «Расходы на оплату труда» п 16, абзац 6 и 10?
2) Раз по этой статье, то надо начислять ЕСН, ПФ, НС, НДФЛ ?
А в ст 238 п 7 эти суммы не подлежат налогообложению.
А что с НДФЛ ?
Согласно п.1 ст. 213 при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат в связи с наступлением соответствующих страховых случаев:
• по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни , заключенным на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не предусматривающим страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов (за исключением страховой выплаты, предусмотренной в случае наступления смерти застрахованного лица), в пользу застрахованного лица.
Суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным на срок менее пяти лет, не учитываются при определении налоговой базы, если суммы страховых выплат не превышают сумм, внесенных физическими лицами страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату заключения указанных договоров. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты по налоговой ставке, предусмотренной п. 2 ст. 224
Коллективное страхование
Кроме обязательного пенсионного страхования, наниматель может предложить своим сотрудникам вносить часть средств для формирования накопительной части пенсии. При этом за работниками остается право выбора пенсионного фонда, где будет храниться эта часть будущей пенсии.
Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования. Широкое применение такой вид услуг получил в банковской сфере, трудовых взаимоотношениях и пассажирских перевозках.
Договор коллективного страхования работников
Страхование осуществляет наниматель или застрахованное лицо самостоятельно, если оно не работает по найму, в размере 2,9 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих работников, в фонд социального страхования.
В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.
Возможно ли рассторгнуть договор коллективного страхования и вернуть деньги
И не забывайте о штрафе. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением судом требований заемщика, в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы убытков и компенсации морального вреда, то есть, от всей взысканной суммы.
Нигде не нашла порядок отказа от подключения к программе. Вот пункт в Условиях участия заемщиков в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в Сбербанке — Вероятно, наши банки столь оперативно находят лазейки, что юристы не успевают отслеживать.
Договор коллективного страхования
К страхователям относятся юридические и физические лица, которые представляют застрахованную группу и подписывают договор страхования со страховщиком. При отсутствии конкретного страхователя по обоюдному согласию застрахованных лиц выбирается страхователь, который решает все организационные и правовые вопросы, вытекающие из необходимых действий по оформлению договора коллективного страхования.
- смерть (гибель) застрахованного лица в результате несчастного случая;
- инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая;
- травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.
Предусморено ли закном страхования физлиц коллективные договора страхования
В частности, это должно касаться практики заключения коллективных договоров страхования при оформлении потребительских кредитов. Инициатором поправок выступил ВВС. А проинформировал об этом его глава – И.Юргенс. Причиной инициативы послужила ситуация с коллективными договорами, сложившимися на сегодняшний день, где физические лица, выступающие в качестве заемщиков, ставятся, по мнению Юргенса, «в дискриминационные условия». И вот почему.
Если физлицо заключает договор страхования со страхагентом, он может в течение 5 дней отказаться от договора или попросить изменить его условия, так как в это время действует «период охлаждения», дающий возможность клиенту еще раз все обдумать и взвесить, поскольку первоначально решение иногда принимается спонтанно. В отношении коллективных договоров такой поблажки нет. Зато данный вид договора удобен банкам, которые выкупают у страхкомпании страховку, а потребителей, берущих кредит, просят присоединиться к этой страховке. При этом человек иногда даже не подозревает, что поставил свою подпись в коллективном договоре, где сторонами выступают не клиент и страховщик, а 2 юрлица: финансовая организация и страхкомпания.
Предусморено ли закном страхования физлиц коллективные договора страхования
Выступая на той же конференции, начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков дал подробный анализ негативных последствий, с которыми потребитель как заемщик может столкнуться, присоединившись к коллективной схеме страхования банка.
«В обращениях граждан в ЦБ указывается на трудности юридического применения права потребителя на расторжение договора страхования в «период охлаждения», на невозможность применить указания ЦБ РФ на эту тему, если заемщик не сторона договора, сказал он. Индивидуальные особенности потребителя при заключении договора присоединения также не будут учтены. В результате потребитель может оказаться застрахован от того, от чего не собирался страховаться. А потом не сможет получить возмещения. Также у заемщика-физлица нет оснований требовать возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования при расторжении договора займа.
«В случае смерти заемщика его наследникам предложат обеспечить платежи по кредитному договору, но им крайне сложно будет юридически обосновать имущественное право на получение части выплаты по страховому полису сверх остатка задолженности перед банком», — добавил он.
При этом, «как следует из обращений граждан в Банк России, сумма запрашиваемого кредита в 900 тыс. рублей, к примеру, может быть увеличена банком на 200 тыс. рублей. Эту сумму попросят в качестве платы за присоединение к коллективному договору страхования», — привел пример Алексей Чирков.
Он сообщил, что Служба по защите прав потребителей Банка России и Всероссийский союз страховщиков сформировали рабочую группу, которая обсуждает сложившуюся ситуацию со схемами присоединения заемщиков банков и микрофинансовых организаций к коллективным договорам страхования.
«Простых ответов нет. Те, кто жалуются часто, не учитывают: при наступлении страхового события бремя сбора документов, администрирования выплаты ложится на организацию-кредитора. Страховые выплаты действительно защищают интересы потребителя, прибегающего к займам. Некоторые крупные банки даже по коллективным схемам вводят «период охлаждения» в добровольном порядке. Мы рекомендуем участникам рынка следовать таким практикам», — сказал А.Чирков. По его мнению, в настоящее время наблюдается диспропорция в стоимости индивидуального и коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по сопоставимым программам, перекос идет в пользу стоимости коллективного страхования. Диспропорция будет выравниваться в перспективе, выразил надежду А.Чирков. Он добавил, что ситуация с коллективными договорами страхования заемщиков может смягчиться после принятия страховщиками стандарта защиты прав потребителей страховых услуг.
Главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова отметила, что в своей кредитной практике банки имеют возможность снижать ставки для клиентов-физлиц по займам, «зашивая» дополнительные сборы в цену страховой защиты физлиц. Цена полиса может составлять до 40% от основной суммы кредита. Комиссия страховщика банку по такому договору превышает часто 90%.
К примеру, при рефинансировании трехлетнего займа физлица по истечении одного года, банк предложит заемщику сохранить полную стоимость трехлетнего полиса и срок его действия. Следующий расширенный заем по программе рефинансирования кредитов подразумевает погашение остатка основной суммы уже выданного кредита досрочно из вновь полученной суммы расширенного займа. При этом страхователю предложат новый, более дорогой страховой полис на весь новый срок кредита. Страховые суммы суммируются, страховые взносы также суммируются и войдут в тело кредита как обязательные к оплате даже при досрочном погашении займа.
Такие ограничения стандартных прав заемщиков и страхователей в условиях отсутствия прозрачности при потребительском кредитовании ряд наблюдателей расценивают как признаки кабальных сделок, отметила А.Долгополова. Она констатировала: «После выхода указания ЦБ о периоде охлаждения по договорам добровольного страхования банки, работающие с физлицами, повально стали переходить на присоединение заемщиков к коллективным схемам страхования». «Пока тема остра и ищет своего разрешения», — считает аналитик.
Предусморено ли закном страхования физлиц коллективные договора страхования
Основные принципы диагностики и амбулаторного лечения облитерирующего атеросклероза артерий нижних конечностей Для цитирования: Кузнецов М.Р., Родионов С.В., Вирганский А.О., Косых И.В. Основные принципы диагностики и амбулаторного лечения облитерирующего атеросклероза артерий нижних конечностей // РМЖ.
содержание, уход, совместимость Роль аквариума в квартире интересна: кусочек водной стихии, размещённый в интерьере жилища горожанина, является прекрасным элементом декора, а также средством для релаксации после трудового дня полного стрессов. .
Заполненный договор коллективного страхования от несчастных случаев
Страховщик обязан: 5.2.1. При наступлении страхового случая по настоящему договору выплатить или отказать в выплате страхового обеспечения Страхователю в течение [значение] дней после получения всех необходимых документов. 5.2.2. Ознакомить Страхователя с Правилами страхования. 5.2.3.
Умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору страхования, или законодательству Российской Федерации является Выгодоприобретателем, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая; 2.2.2. Совершения (попытки совершения) Застрахованным уголовного преступления, находящегося в прямой причинной связи с событием, обладающим признаками страхового случая; 2.2.3. Употребления Застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки (при наличии причинно-следственной связи между состоянием Застрахованного и произошедшим событием), проведения медицинских процедур и манипуляций без предписания врача, за исключением оказания неотложной медицинской помощи; 2.2.4.
Как расторгнуть договор коллективного страхования и вернуть деньги
Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2022г. Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения».
На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме). Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление.
Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договора. Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.
Коллективным договорам страхования надо дать «период охлаждения»
«В настоящее время распространена практика коллективных договоров страхования при получении гражданами потребительских кредитов в банке. Банк покупает страховку у страховой компании, а потом при выдаче кредита заключает с заемщиком договор присоединения к такой страховке. В основном кредитор ставит необходимость такого присоединения в качестве условия получения кредита.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает внести поправки в законодательство и нормативные акты, касающиеся распространения «периода охлаждения» на коллективные договоры страхования, которые заключаются при потребительском кредитовании. Об этом рассказал президент ВСС Игорь Юргенс:
