Как всегда советую и консультирую Вас я — Елена Троскина. Раскрываю свой опыт и знания в юридической сфере, мой опыт более 10 лет, это и дает возможность давать верные ответы, на то, что может быть необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Законы направленные на списание долгов и льгот по потребительским кредитам 2022. Если в Вашем городе нет профессионалов своего дела, можете написать свой вопрос, по мере обработки отвечу всем. Или еще лучше будет спросить в комментах у постоянных читателей/посетителей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом и возможно знают иные способы его решения.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Власти предусмотрели переходной период. До начала октября 2022 года заемщики еще могут подавать пакет документации на получение ссуды размером до 50 000 рублей, предоставив неподтвержденные данные. Например, человек может указать в анкете, что размер заработной платы составляет 70 000 рублей, не предоставив доказательств (справки о доходах, выписки из банковских счетов).
Новые правила кредитования 2022
Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло в 2022 году рекордной цифры в 15 трлн. рублей. При этом люди живут на грани — 11% заемщиков отдают больше половины семейного бюджета на выплату займов. В связи с «угрозой пузыря» на кредитном рынке ЦБ ввел ограничения для банков по потребительским кредитам, обязав их рассчитывать долговую нагрузку заемщика.
Есть ли Закон о списании долгов?
Законодатели поднимают тему внесудебного списания и прощения долгов с 2022 года. Однако на 2022 нет опубликованного законопроекта о списании потребительских кредитов. По словам финансистов, такой проект будет продолжением закона об ипотечных каникулах 2022 года, чтобы заемщики в кризисных ситуациях обязательно получали реструктуризацию по долгам.
С января 2022 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.
❶. Заем до зарплаты
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.
❸. Предел процентной ставки
С 1 июля 2022 года ежедневная процентная ставка по договору займа была снижена до 1% в день. Такая же ставка осталась и на 2022 год. Проверьте свои договоры потребительского займа: если ваш договор заключен в период с 28.01.2022 по 30.06.2022 включительно, то процент по займу на тот срок, на который был выдан займ, не должен превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2022, процент не должен превышать 1% в день. Если ваш процент больше, то требуйте у кредитора внесения изменений в договор и перерасчета суммы задолженности. При этом помните, что 1% в день кредитор может начислять только в течение того срока, на который был выдан заем. После этого срока он вправе начислять процент исходя из ставки рефинансирования – 6,5% годовых, а это 0,017% в день. Как говорится, почувствуйте разницу.
Эта процедура, комплекс мероприятий в теории может в корне изменить ситуацию. Позволить избавиться от грабительских начислений штрафов, катастрофического роста долга, вернуть огромной части заемщиков нормальную платежеспособность и финансовую устойчивость. Причем не просто на уровне обычных запрещающих норм. Не приказ не требовать с людей деньги для банков, а конкретные меры, которые позволят решить проблему. Это и дотации кредиторов с помощью бюджета, чтобы возместить убытки от отказа права требования, снижение договорных санкций и неустоек, исключение роста процентной ставки ввиду даже обозначенных условиями сделки причин. И что не менее значимо, возможность исправления кредитной истории (КИ) гражданина, способ хоть в какой-то мере вернуть ему утраченную репутацию благонадежной стороны сделки.
Амнистия кредитов, что под этим понимают
Соответственно, не все заемщики четко понимают, что такое кредитная амнистия будет ли она работать. Ведь если программа списания долговых начислений для населения реализуется в каждом банке по своим правилам, то нельзя назвать ее общей.
Кто попадает под программу и льготы для пенсионеров
Как мы пояснили, залоговые займы с высокой долей вероятности не попадут под действие мероприятий. Соответственно, в большинстве случаев все сводится к обычным потребительским ссудам. Но в главной степени система затронет микрозаймы. Именно они построены таким образом, что санкции становятся чуть ли не самым крупным доходом микрофинансовых организаций. Договора зачастую очень неудобные, процент начисления скачет вверх ввиду любой оплошности заемщика. А учитывая, что просрочка формирует продление, то тариф будет капать очень долго. И это не 15% в банках, а 1% в день. То есть, годовая ставка достигает 365%. Сумма растет с сумасшедшей скоростью.
Не учтен здесь один важный момент. Банки, конечно, находят очень много причин для отказа в оформлении кредитных каникул своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, однако главной проблемой здесь для многих остается невозможность документального подтверждения снижения уровня своего дохода. И если банк не желает помогать клиентам – причина для отказа найдется обязательно. На практике банки одобряют всего лишь 5 – 10% заявок от клиентов, и это при том, что подтвердить документально падение уровня доходов могут около 27% заемщиков.
По мнению многих экспертов, введение кредитной амнистии в нынешних политических и макроэкономических условиях, нецелесообразно. По их мнению, именно кредитные каникулы в текущей ситуации будут намного эффективнее, но эту программу необходимо доработать и реформировать. Например, необходимо сделать процедуру максимально прозрачной, в частности, разрешить подачу заявлений на оформление кредитных каникул через портал Госуслуг по определенной, единой для всех форме. Такое решение позволит властям точно контролировать не только процесс рассмотрения заявок, но и полученный человеком результат. При этом банки должны будут полностью обосновывать свое решение в случае отказа.
Что происходит
Кредитные каникулы – были неплохой идеей, однако у банков на этот счет свое мнение. По этому, на практике, оформить кредитные каникулы при потере работы или снижении дохода смогли лишь те граждане, у которых имеется задолженность в небольшом размере. Те же, у кого кредиты на значительные суммы, просто остались «за бортом». Банки в этой ситуации ведут себя по-разному. Некоторые организации активно обманывают граждан, выдавая за кредитные каникулы свои программы реструктуризации кредитов. Но при этом каждый банк находит тысячи причин для отказа клиентам в кредитных каникулах.
По оценкам финансовых аналитиков в 2022 году прибегать к процедуре рефинансирования следует лишь в случае, если кредитный процент для нового займа ниже ставки ранее взятого кредита более чем на два процента. В остальных случаях данная процедура будет являться убыточной.
Для рефинансирования кредита можно воспользоваться услугами как своего банка, в котором был оформлен займ, либо прибегнуть к услугам другого финансового учреждения осуществляющего эту услугу (например на более выгодных условиях).
Рефинансирование кредита в 2022 году
Говоря простым языком, это процедура, направленная на изменения условий кредитного договора. Чаще всего реструктуризация направлена на снижение размеров и сроков платежей, изменение процентной ставки по кредиту.
- судебные приставы предоставили постановление о прекращении производства, ввиду того, что должник либо не имеет имущества, на которое можно наложить взыскание, либо не найден;
- юридическое лицо ликвидировано;
- закончился срок исковой давности.
Как было рассмотрено выше кредитная амнистия не подразумевает полное списание долгов. Она направлена на реструктуризацию долга, чтобы заемщик мог с ним рассчитаться. Даже предполагается рассмотрение варианта по погашению первоначально основного долга, а потом уже процентов. В настоящее время первоначально гасятся пени, штрафы, проценты и только затем основной долг.
Когда будет амнистия для должников
Некоторые поправки в закон все-таки были внесены. Одна из них по МФО. МФО не может начислять проценты физическому лицу по договору займа, если сумма выплат в течение одного года превысит четырехкратный размер основного долга.
Совет Федерации обсудит закрепление на законодательном уровне нормы о запрете ухудшать кредитную историю заемщиков при реструктуризации долга. Такое поручение спикер СФ дала в ходе пленарного заседания комитетам по экономической политике, по бюджету и финансовым рынкам.
Кредитные каникулы не помогли
Во время заседания СовФеда сенатор Владимир Кравченко заявил, что по состоянию на 25 мая в РФ предоставили 1,8 млн кредитных каникул по займам граждан, из них лишь 15% по новым правилам. Часто банки предлагают свои программы по реструктуризации кредитов, которые являются более дорогостоящими для клиента, заметил он.
Глобальная реструктуризация или кредитная амнистия
Согласно мнению сенатора, введение отсрочки по уплате кредита на 6 месяцев и даже до конца 2022г. не поможет решить значительную часть проблемы, нужно «обсудить более глобальную реструктуризацию, а, возможно, и полноценную кредитную амнистию для самых пострадавших категорий граждан». Кравченко заявил о необходимости провести совещание с представителями Министерства финансов, Центробанка и экспертов для обсуждения проблемы.
При этом ЦБ рекомендовал банкам и МФО не признавать такие кредиты просроченными. На сайте Банка России официально заявляется, что будут изменения в закон о Кредитных историях, чтобы не учитывать факт реструктуризации как понижающий кредитный рейтинг. Поэтому массовые каникулы или реструктуризации кредитов не повлияют на кредитные истории россиян.
Кредитные каникулы
- снижение процентной ставки до 1% в сутки;
- внедрение показателя долговой нагрузки заемщиков;
- размер выплат, которые МФО вправе требовать от заемщика, по закону не может превышать величину взятых в заем средств более, чем в 2 раза.
Помощь должникам, попавшим в сложную финансовую ситуацию
В 2022 году проведена налоговая амнистия, по которой государство освободило налогоплательщиков-физлиц от обязательств перед бюджетом. Указ Президента о списании долгов по имущественным налогам был принят 28.12.2022. Данный закон №436-ФЗ предусматривает налоговую амнистию по старым задолженностям, сформировавшимся до 2022 года. Это касается земельных, имущественных и транспортных налогов. В рамках этого закона россиянам удалось списать долги на сумму свыше 150 миллиардов рублей.
При подаче заявки обычно дается согласие на запросы в бюро кредитных историй. На основании информации о предыдущих платежах и просрочках банк/МФО делают вывод о кредитоспособности и надежности заявителя.
Необходимость в изменениях назрела, количество потенциальных банкротов достигло 1 миллиона человек. Деньги в долг выдаются моментально, без документов и проверок, люди не успевают просчитать последствия нового займа.
Новые правила кредитования 2022
Крупные банки уже автоматизировали системы контроля сроков, чтобы претензии и исковые заявления отправлялись заемщику своевременно по всем известным адресам. Прячась от кредиторов и коллекторов, человек скорее рискует пропустить информацию, что иск уже подан в суд, и узнает о решении «удовлетворить в полном объеме» от ФССП, когда возражать оказывается поздно.
В последнее время в Государственной думе часто обсуждались вопросы о введении кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц, однако пока неизвестно, когда соответствующий закон вступит в силу. Депутаты постоянно призывают руководство страны помочь гражданам избавиться от долгов.
Последние новости о «кредитной амнистии»
Михаил Мишутин также сообщил, что негативно относится к любому виду ликвидации задолженностей. Исходя из этого, поддержки со стороны премьер-министра в отношении проведения кредитной амнистии в России нет. Идея, которую старательно продвигают депутаты, высказывая предложения и план действий, пока не воплощается в реальность.
Что ожидать в 2022 году
С аналогичной инициативой выступал лидер парламентской фракции ЛДПР Владимир Жириновский. Он предложил государству совершить беспрецедентный шаг и ликвидировать жителям России примерно 40 миллиардов рублей задолженности перед микрофинансовыми организациями.
Целью этой программы названо усовершенствование законов в сфере кредитования. В последнее время в стране возникла нестабильная экономическая ситуация. В связи с ней большое число заемщиков стало испытывать сложности с возвратом кредитных средств.
О вступлении в силу изменений в законах о кредитовании населения
Однако после этого получение нового займа невозможно, поскольку все эти действия отразятся в кредитной истории. Процедура прощения долга возможна, только при заключении сделки между двумя физическими лицами, то есть для частного займа.
Реальность списания долгов по кредитам
Мероприятия со стороны банковского учреждения предоставляют добросовестному должнику комфортные условия для погашения проблемного займа. При этом не страдает качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга заемщика.
