Проверка Субъектов Страхового Рынка По Линии Мошенничества

Евразийский юридический портал

— создание условий, стимулирующих граждан и работо­дателей к накопительному страхованию жизни через страхо­вые компании и негосударственные пенсионные фонды, повы­шение надежности соответствующих финансовых институтов, расширение информированности населения и бизнеса о дан­ных видах страхования;

— предоставление на добровольной основе дополнитель­ных мер защиты от безработицы на страховых принципах (возмещение утраченного из-за потери работы заработка, определяемого в соответствии с периодом оплачиваемой за­нятости и размером страховых отчислений);

Проверка Субъектов Страхового Рынка По Линии Мошенничества

Директор Российского союза автостраховщиков (РСА) по правовым вопросам Олег Пилипец считает, что руководителей страховых компаний, которые своими действиями привели ее к неплатежеспособности, а впоследствии решили не отвечать по своим обязательствам, надо наказывать, безусловно.

Из приведенного анализа страхового мошенничества в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств видно, что впереди предстоит сотрудникам и правоохранительным органам плодотворно работать по методам выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

Проверка Субъектов Страхового Рынка По Линии Мошенничества

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Страховой мошенник — как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

Мошенничество в страховании

Наряду с выделением субъектов мошенничества целесообразно рассмотреть и прочие психологические аспекты мошенничества в сфере страхования, которые описываются гипотезой Дональда Р. Кресси, получившей своё распространение под названием «треугольник мошенничества» (рис.1.)

Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу.

Проверка Субъектов Страхового Рынка По Линии Мошенничества

Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК РФ (мошенничество); подделка официальных документов дополнительно квалифицируется по ст. 327 данного кодекса.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты — наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.

Общая характеристика мошенничества в страховании

Отличительные признаки страхового мошенничества (уголовно наказуемого преступления): — общественная опасность; — субъект — только физическое лицо; — вина совершившего его лица (в умышленной форме) устанавливается судом, выносящим приговор, вступающий в законную силу в установленном порядке; — состав преступления прямо предусмотрен соответствующими нормами Уголовного кодекса; — ответственность за совершение преступления определяется на основе конкретных норм Уголовного кодекса; — как правило, мошенничество сопровождается другими преступлениями и гражданскими правонарушениями.

Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, в данном случае — страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика — тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).

Предстраховая проверка как эффективное средство противодействия мошенничеству в автостраховании

12 Что еще проверять? 8. Ручная проверка по настраиваемым дополнительным критериям Мониторинг убыточности канала продаж Мониторинг убыточности филиала (региона) и ее динамики Убыточность по марке и модели ТС (частота хищений) Страховая сумма превышает пороговое значение За счет таких проверок частота хищений ТС в 2022 году снизилась на 30% (условный финансовый результат порядка 250 млн руб) 11

14 Критерии «подозрительности» убытков (требуется анализ и проверка) Требуется принятие организационных мер в филиале Риск-профили (гистаграмма доли выплат по ценовым диапазонам) по филиалу и его структурным подразделениям отличаются от базовых профилей Профиль структуры возмещения ущерба (ДТП, хищение, тотал, бой стекол, ПДТЛ, внешнее воздействие) во видам ущерба отличается от стандартного профиля Негативная динамика убыточности и уровня выплат по массовым видам в филиале Искаженное соотношение выплаты ущерба наличными по калькуляции и восстановления ТС (направления на ремонт) Высокий средний счет со СТОА по сравнению с регионами Каналы продаж (розница, партнеры) полисов убыточны Доля выплат по решению судебных органов выше порога Выявление косвенных признаков мошенничества Заказчик УУ, ПМ, Филиалы УУ, ПМ, Филиалы УУ, ПМ УУ, ПМ УУ Центры продаж, ПМ Юридическое упр-е Центры продаж, ПМ 13

Мошенничество в сфере страхования как экономическая причина повышения страховых тарифов (на примере автострахования в Челябинской области)

При предстраховом осмотре автомобиля в обязательном порядке фиксировать (фотографировать) не только автомобиль, но и отдельных его элементов. Например, кожаные кресла (рисунок кожи, как и отпечатки пальцев, никогда не повторяется).

РСА ведет работу с местными властями, которым надо обратить внимание на «автоюристов», паразитирующих на системе автострахования. Сейчас в качестве пилотного региона выбран Краснодарский край. Проблемными зонами признаны и другие регионы, например Челябинская область (здесь величина выплат через суд составляет 50 %, тогда как в соседней Свердловской области — 10 %) [6]. Рассмотрим территориальные коэффициенты городов Челябинской области (рисунок 5).

Как страховые компании выявляют мошенников

По словам эксперта, сегодня в силу ряда законодательных ограничений механизмы выявления страхового мошенничества неэффективны. Поэтому страховая компания не может на законном основании отказать клиенту в выплате по причине подозрения в мошенничестве».

Документ уже успешно прошел первое чтение, и теперь эксперты выверяют и согласовывают его отдельные положения. Как ожидается, новые правила начнут действовать уже с. Поторопиться с реформированием Госдуму побудили массовое недовольство автовладельцев действующей редакцией закона и разгул криминала на рынке страховых услуг. Используя лазейки в законодательстве, мошенники, наживающиеся на автостраховании, так называемые автоюристы, в ряде регионов подставили множество автовладельцев и практически парализовали работу страховых компаний. На видео мужчина рассказывает о незаконных схемах, с помощью которых он и его коллеги уводят у автовладельцев и страховых компаний миллиарды рублей. Количество заведенных в отношении страховых мошенников уголовных дел в разных регионах страны исчисляется сотнями, а ущерб, причиненный ими, — миллиардами рублей. Усугубляет ситуацию то, что многие злоумышленники имеют налаженные связи среди силовиков, формируя настоящие коррупционные сети.

Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) — на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты — создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

Мошенничество в сфере страхования

Ответственность за мошеннические действия в сфере страхования предусмотрена ст. 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее — УК РФ). Указанная норма введена в уголовное законодательство относительно недавно — в декабре 2022 г., в этой связи говорить о широкой практике ее применения преждевременно. В соответствии с данной нормой под мошенническими действиями в сфере страхования следует понимать хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу. Диспозиция указанной нормы имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения страхователя и страховщика.

Применительно к анализируемой нами норме (ст. 159.5 УК РФ) форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу.

Меры предупреждения мошенничества в страховании

В страховую компанию обратился гражданин с заявлением о несчастном случае, приложив к нему, как и требовалось по правилам страхования, в числе прочих документов копию больничного листа. Однако специалистов компании насторожило крайне низкое качество копии, из которой, в частности, трудно было разобрать, бытовая это травма или производственная (а застрахован он был за счет предприятия только на период исполнения служебных обязанностей). Запрос в поликлинику показал, что застрахованный переделал не только тип травмы, но и даты начала и окончания лечения.

Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако применяя специальные меры, его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

Мошенничество в сфере страхования: судебная практика

Сегодня для того, чтобы рассмотрение дел, относящихся к мошенничеству в страховой сфере, проходило гладко, существуют соответствующие разъяснения Пленума Высшего Суда по поводу нормативов использования статьи 159. В частности, судебные органы обязуются знать о следующих фактах:

• Штраф в размере ста двадцати тысяч рублей.
• Работы принудительного характера на срок, равный трехсот шестидесяти часам.
• Арест сроком на четыре месяца или более.
• Ограничение или лишение свободы сроком до двух лет включительно.

О некоторых способах мошенничеств, совершаемых при прямой продаже страховых полисов посредством сети интернет *

Далее следует упомянуть такой способ, как продажа страховых полисов компаний, либо уже ушедших с рынка, либо тех, у кого приостановлена лицензия на осуществление страхования. В данном случае идет расчет на плохую информированность потенциального страхователя о страховом рынке. Также продажа подобных полисов может сопровождаться подозрительно большими скидками, предоставляемыми организацией. В связи с этим перед покупкой полиса через сеть Интернет необходимо ознакомиться со списками компаний с приостановленной лицензией на осуществление страхования, которые также несложно найти в сети Интернет.

Распространяется данная услуга, как правило, на самые массовые виды страховых продуктов, а именно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) с различными видами расширений страховой суммы и страхование выезжающих за рубеж. Данный список постоянно расширяется, но ряд страховых продуктов невозможно реализовывать подобным образом, так как, во-первых, заключение подобных страховых полисов пока не может быть должным образом автоматизировано и, во-вторых, имеется ряд пробелов в правовом регулировании подобной формы продаж страховых продуктов — в Гражданском кодексе РФ до сих пор отсутствуют нормы, с помощью которых Министерство финансов РФ могло бы в полной мере контролировать процесс продажи полисов посредством сети Интернет. Также существует множество вопросов с внедрением электронной цифровой подписи, оформление которой для физического лица представляет сложную и дорогостоящую процедуру .

Виды мошенничества в сфере страхования

Увы, поводы подозревать застрахованных лиц и организации в имитации страховых случаев рождаются не на пустом месте. По данным страховых компаний, около 10% денег, выплачиваемых по страховым полисам, уходит в руки мошенников.

Банк-кредитор поначалу потребовал полного досрочного погашения кредита, однако заемщице удалось договориться, чтобы продолжать гасить кредит по графику. В банке вошли в положение больной женщины и решили пока не лишать её крыши над головой, тем более, что платежи она вносит аккуратно.

Мошенничество в сфере страхования

1.1. Мошенничество полу фиктивных страховых компаний.

1.1.1. Финансовый рынок частных инвесторов начал формироваться в России в связи с началом чековой приватизации. Первые же «шаги» этого рынка сопровождались крупными скандалами, связанными с прямым мошенничеством руководителей предпринимательских структур. Аферисты использовали несколько схем сбора и присвоения денежных средств населения. Одна из них основана на функционировании таких предприятий по принципу финансовых пирамид. При этой схеме собранные средства, как правило, не вкладываются в производство или в банки с целью получения прибыли, либо вкладываются в незначительных суммах.
Гражданам, обращавшимся за получением вкладов, внесенные ими суммы и обещанные проценты выдавались из общей суммы собранных средств.
Другая схема предполагала создание фиктивных фирм, руководители которых после сбора солидного «урожая» скрывались со средствами граждан. Такие преступления были совершены и «страховыми компаниями» или с их участием. В ряде случаев аферисты для придания видимости серьезности своим намерениям и выполнения обязательств выплачивали проценты лишь части вкладчиков или использовали для этого подставных лиц. После таких выплат приток денежных средств, как правило, увеличивался и мошенники, забрав деньги, скрывались.
Так, руководители страховой компании «Т» объявили прием вкладов от населения «под страховку денежных средств от инфляции». По условиям страхования вклады должны были приниматься в рублях с последующим переводом в доллары. За полугодие клиентам было обещано 48% в валюте. Для привлечения клиентов руководители компании использовали подставных лиц, которым якобы выплатили фантастические страховки. После такой рекламы желающих застраховать свои денежные средства оказалось немало.

1.1.2. В период 1991-1994 г.г. было распространено страхование риска непогашенного кредита. Договор страхования заключался, как правило, между будущим ссудозаемщиком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).
Объектом страхования являлась ответственность заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного договором страхования. Этот вид страхования был одним из наиболее криминогенных.
В одних случаях для этого создавались фиктивные страховые компании, в других использовались иные приемы и ухищрения.
В большинстве случаев уставной капитал такие «предприятия» не создавали, расчетный счет в банке не открывали, на учет в налоговые и другие органы не становились, лицензии на страховую деятельность не получали.

1.1.3. В соответствии с Положением о порядке регистрации субъектов предпринимательской деятельности для страховых компаний уставной капитал должен был быть не менее 100-кратного размера минимальной оплаты труда.
На момент регистрации уставной капитал должен быть не менее 50-кратного размера оплаты труда.
Однако страховая компания в рекламных объявлениях могла дать ложную информацию об ее уставном капитале и принимать на страхование значительные риски, которые при возникновении необходимости нечем будет оплатить. Да и 50-кратный размер оплаты труда — слишком незначительная сумма для страхования серьезных рисков. На этом противоречии в ряде случаев и построен обман страхователей.
Так, руководитель одной страховой компании, имея незначительный оплаченный уставной капитал на момент регистрации, приступил к страхованию рисков.
Наряду с эти в процессе своей деятельности он, выдавая страховые полисы, в ряде случаев не оприходовал страховую премию. Не имея в наличии необходимого уставного капитала и допуская злоупотребления со страховыми премиями, он не смог выплатить страхователям около 1 млрд. руб.

1.1.4. Страховая фирма может заниматься страхованием лишь после получения лицензии Департамента страхового надзора. Ранее мошенники для получения такой лицензии нередко использовали . ножницы, клей и ксерокс. т.е. изготавливали фальшивую лицензию на право занятия страховой деятельностью. Полностью не изжит этот прием и в настоящее время, хотя применяется «в усеченном» виде. Имеют место факты, когда страховая компания получает лицензию на занятие одним видом страховой деятельности, а затем с использованием этой лицензии изготавливает подложные ксерокопии лицензий на занятие другими видами, предъявляя их страхователям.
Страхователям вместо лицензии, разрешающей тот или иной вид страхования, могут предъявить, как показывает практика, фиктивные письма Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина России, в которых сообщается, что вопрос о выдаче лицензии на страховую деятельность конкретной страховой фирме якобы решен положительно.

1.1.5. Наряду с этим для совершения мошеннических действий используются законодательно установленные институты перестрахования, страховых агентов и страховых брокеров. В этих случаях мошенники, во-первых, выступают как бы от имени страховых фирм, превышая предоставленные полномочия; во-вторых, пользуются определенной неосведомленностью граждан и юридических лиц в этих вопросах.
Если бы страхователь был осведомлен о том, что страховщик не имеет полномочий на ведение страховой деятельности, а следовательно, не выполняет обязательства по страховому договору, то он не стал бы заключать такой договор и платить страховую премию.
В данных условиях лицо, которое не имеет полномочий на заключение договора страхования и знает об этом, но все-таки такой договор заключает, тем самым сознательно вводит страхователя в заблуждение и завладевает страховой премией, именно в этом и состоит обман.

1.1.6. Следует также сказать и о существовании «карликовых» страховых фирм, созданных некоторыми коммерческими структурами. В случае банкротства таких структур одновременно «лопается» и страховая фирма, в связи с чем страхователь лишается и страховки, и страхового возмещения при наступлении страхового случая.

1.2. Мошенничества, связанные с выдачей страховыми компаниями недействительных страховых полисов.

1.2.1. В рассматриваемых ситуациях при заключении договора, как правило, клиента не знакомят с условиями страхования, либо «забывают» обратить его внимание на существенные моменты страхования, либо применяют другие уловки или пользуются юридической неосведомленностью клиента. Легкой добычей таких фирм становятся клиенты, которые подписывают любой документ не читая. Одним их таких приемов является выдача страхового полиса, который по тем или иным причинам является недействительным. В этом случае страхователь теряет возможность на получение страховой выплаты.
Поскольку на предприятиях в большинстве случаев имеются квалифицированные юристы, то жертвами такого страхования в большинстве случаев становятся граждане. Так, некоторые граждане считают, что вполне достаточной гарантией надежности фирмы является указание на то, что вклады застрахованы. В этом случае в договоре страхования, предъявленном вкладчику, может быть указано, что в случае невыплаты фирмой дивидендов или вклада оплату произведет страховая компания. Этот внешне очень убедительный аргумент по своей сущности является обманом, так как в страховой практике не принято страховать риск, который является управляемым для страхователя. Ведь в случае невыполнения фирмой своих обязательств обязанность выплачивать вклады и проценты ляжет на страховую компанию. Но в этом случае одновременно с «исчезновением» основной фирмы «исчезает» и страховая компания. Таким образом, казалось бы, солидная гарантия на практике равна нулю.

1.2.2. Возможна и другая оговорка в договоре. Например, страховка вступает в силу только после того, как страхователь произвел платежи страховой компании в полном объеме. Таким образом, если платеж не состоялся, то даже заключенный договор страхования фактически ничего не страхует. Эта оговорка присутствовала в договоре страхования вкладчиков одного банка. Договор страхования вступал в силу только после того, как банк перечислит страховой фирме 2 млрд. руб. Разумеется, никто из вкладчиков не обратил внимания на этот нюанс и не попытался выяснить, оплачена ли эта сумма.
Тем более никто не поинтересовался уставным капиталом банка, который на момент приема вкладов составлял всего 3 млрд. руб., и, соответственно, выплата страхового взноса, составляющего две трети от уставного капитала, была явна нереальна.
Весь расчет финансовой компании в таком случае построен на уверенности, что никто из вкладчиков не догадается потребовать от фирмы платежного поручения о перечислении страхового платежа. Именно по такой схеме были «застрахованы» вклады в ряде компаний.

1.2.3. Иногда бывают факты, когда мошенники, пользуясь неосведомленностью граждан, передают им под видом страхового полиса откровенную «липу». Так, одна компания выпустила собственный страховой полис, в соответствии с которым сама же и обещала выплатить страховку. Ничего общего с предусмотренным законодательством о страховании полисом этот документ не имел, не говоря уже о том, что компания не имела лицензии на занятие страхованием.

1.2.4. Возможны и другие оговорки, ограничивающие права граждан на возмещение ущерба страховкой в случае невыполнения финансовой компанией своих обязательств. Так, одна финансовая компания страховала своих вкладчиков в страховой компании, но основным условием страхования являлось обязательное заявление о банкротстве самой компанией.

1.2.5. В страховом полисе могут отсутствовать обязательные реквизиты, не перечисляться страховые риски, не конкретно указываться объект страхования, отсутствовать расписка держателя полиса о том, что ему известны условия страхования, которые должны прилагаться к полису и т. п.