Тема 16
В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.
Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.
Влияние на размер страховых выплат
— размер заработной платы: чем выше зарплата, тем выше пенсия. Если работодатель не делал взносы за работника в систему обязательного пенсионного страхования в полном объеме (например, в случае выплаты «серой» зарплаты), то скрытый заработок в формировании пенсионного капитала не участвует;
— длительность страхового стажа: чем продолжительнее страховой стаж гражданина, тем больше у него будет сформировано пенсионных прав; за каждый год трудовой деятельности будет начисляться определенное количество пенсионных коэффициентов;
Страховой стаж и его влияние на размер выплат по больничному
Страховой для стаж оплаты больничного листа рассчитывается на записей основании в трудовой книжке застрахованного лица иных или подтверждающих документов. Длительность перерывов в здесь работе никакого значения не имеет!
Посмотрим, на как, примере это делается: Допустим, что застрахованное (работник лицо) отработал у предпринимателя А с 01.02.2022 по 31.07.ООО и в 2022 В с 16.04.2022 по 31.10.2022. С 01 ноября 2022 заболел сотрудник.
Влияние фиксированной выплаты на размер страховой пенсии
в) гражданин достиг возраста 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин). Для лиц, замещающих государственные и муниципальные должности, а также должности государственной гражданской и муниципальной службы в 2022 г. пенсионный возраст составляет 60 лет и 6 месяцев (для мужчин) или 55 лет и 6 месяцев (для женщин), с последующим его ежегодным увеличением (до 2032 г.) до достижения 65 лет (для мужчин) и 63 лет (для женщин).
На размер пенсии влияет фиксированная выплата, которая в твердом размере устанавливается к страховой пенсии по старости и зависит от вида страховой пенсии. Размер фиксированной выплаты ежегодно индексируется.
Влияние стажа работы на размер пенсии
Согласно с последними поправками, которые вступили в действие в 2022 году, минимальный срок работы для получения пенсии по возрасту будет постепенно увеличиваться вплоть до 2025 года, когда он составит уже 15 лет. Пенсионные выплаты все еще состоят из страховой и накопительной части.
В 1998 год принят Федеральный закон № 113, где фигурировало такое понятие, как «пенсионный коэффициент», который зависел от соотношения среднемесячного дохода пенсионера и средней заработной платы в России. Учитывается ли максимальный коэффициент сейчас? Да, он составляет 1,2.
Страховая сумма в договоре страхования
Закон об организации страхового дела. Доходы от страховой деятельности. Страховые премии (взносы) по договорам страхования. Суммы уменьшения страховых резервов. Расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности. Расходы по суброгации.
Понятие и виды страховой деятельности. Классификация видов страхования. Процедура лицензирования страховой деятельности. Компетенция федеральных органов по надзору за страховой деятельностью. Ограничение и приостановление действия лицензии и ее отзыв.
Статья 10
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Между формированием страховой суммы и производством страховой выплаты, как мы видим на рисунке 61, происходит несколько относительно автономных актов, которые будут рассмотрены в той последовательности, в которой они заданы Законом.
Страховая выплата — это — Размер страховых выплат
В первую очередь пострадавший должен написать заявление о страховой выплате и к нему приложить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Тянуть с подачей документов не следует – пострадавшему дается для этого лишь месяц. Пакет бумаг различен для разных видов страхования. Среди других необходимых документов могут потребовать:
Единого принципа расчета размера возмещения не существует. Поэтому порядок определения суммы убытка оговаривается заранее, в процессе составления договора. Основанием для данных вычислений могут служить проводимые страховщиком расчеты, выкладки сторонних специалистов, сумма задокументированных реальных убытков страхователя.
Что влияет на размер страховой пенсии по старости
в) гражданин достиг возраста 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин). Для лиц, замещающих государственные и муниципальные должности, а также должности государственной гражданской и муниципальной службы, в 2022 г. пенсионный возраст составляет 60 лет и 6 месяцев (для мужчин) или 55 лет и 6 месяцев (для женщин) с последующим его ежегодным увеличением (до 2032 г.) до достижения 65 лет (для мужчин) и 63 лет (для женщин).
Индексация размера фиксированной выплаты к страховой пенсии и стоимости одного пенсионного коэффициента не производится пенсионерам, осуществлявшим работу (иную деятельность), в период которой они подлежат обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Законом от 15.12.2022 N 167-ФЗ ( ст. 26.1 Закона N 400-ФЗ; ч. 1 ст. 7 Закона N 385-ФЗ).
Страховая премия — это
Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.
По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.
Размер страхового взноса и страховой выплаты
— случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
— смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока,переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).
Виды, размеры и порядок выплаты страхового возмещения
На размер устанавливаемого страхового тарифа влияет и состояние производственного травматизма в конкретной организации. Страховые взносы уплачиваются страхователем исходя из страхового тарифа с учетом скидки или надбавки, устанавливаемых страховщиком.
Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.
Определение размера страховых выплат
lt;1gt; См.: Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за II квартал 2022 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 10 августа 2022 года // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2022. N 12.
Впоследствии Верховный Суд Российской Федерации вновь подтвердил свою позицию о правомерности взыскания утраты товарной стоимости имущества в составе реальных убытков страхователя по обязательному страхованию.
В частности, 24 июля 2022 г. Верховный Суд Российской Федерации принял решение N ГКПИ07-658 по гражданскому делу по заявлению граждан Н. и А. о признании частично недействующим абзаца первого подпункта «б» п. 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2022 г. N 263 lt;1gt;, которым он признал недействующим положения данного абзаца в части, исключающей из состава страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего величину утраты товарной стоимости. Указанное решение Верховного Суда Российской Федерации оставлено без изменения Кассационной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации lt;2gt;.
lt;1gt; Решение Верховного Суда Российской Федерации от 24 июля 2022 года N ГКПИ07-658 // Экономика и жизнь. 2022. N 40.
lt;2gt; Определение Верховного Суда Российской Федерации от 6 ноября 2022 года N КАС07-566.
Судебная практика по данному вопросу судов общей юрисдикции сегодня носит однозначный характер о квалификации утраты товарной стоимости как реального ущерба, который охватывается страховым возмещением по ОСАГО lt;1gt;.
lt;1gt; См., например: апелляционное Определение Тюменского областного суда от 13.06.2022 по делу N 33-2447/2022; апелляционное Определение Московского областного суда от 31.05.2022 по делу N 33-12113/2022; апелляционное Определение Верховного Суда Республики Татарстан от 26.04.2022 N 33-3854/2022 и многие др.
Судебная практика арбитражных судов в 2022 — 2022 гг. также
солидаризировалась с практикой судов общей юрисдикции по этому вопросу lt;1gt;.
lt;1gt; См., например: Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 19 декабря 2022 г. N 9045/06, Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 02.10.2022 N А06-614/08; Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа N А07-9944/2022; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 01.06.2022 N А03-15820/2022.
Хотя примечательным является появление нового Определения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 июня 2022 г. N ВАС-3076/12 «О передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации».
116
Поводом к его появлению явился спор о выплате страхового возмещения, возникшего из договора ОСАГО, в котором истец ООО «Ч.» просил взыскать в числе прочего со страховщика ООО «Р.» страховое возмещение, соответствующее величине утраты товарной стоимости. Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 30.06.2022 в удовлетворении этого требования было отказано с той мотивировкой, что утрата товарной стоимости не входит в состав восстановительных расходов, возмещаемых по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Постановлением Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от решение суда первой инстанции изменено и исковое требование удовлетворено в полном объеме. Федеральный арбитражный суд СевероКавказского округа Постановлением от 17.01.2022 постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения.
Суды апелляционной и кассационной инстанций исходили из того, что утраченная товарная стоимость является реальным ущербом и согласно сложившейся судебной практике взыскивается в составе страховой выплаты по обязательному страхованию.
Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Определении от обратил внимание на изменения п. 2.1 и 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО (в ред. ФЗ от 01.02.2022 N 3-ФЗ), определяющие размер подлежащих возмещению посредством страховой выплаты убытков при повреждении имущества как расходы для приведения его в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, включая расходы на необходимые для восстановительного ремонта материалы и запасные части с учетом износа и расходы на оплату ремонтных работ. И посчитал, что в настоящее время единой правовой позиции по вопросу о возможном взыскании утраченной товарной стоимости в составе страховой выплаты по обязательному страхованию не имеется.
Тем самым Высший Арбитражный Суд Российской Федерации констатировал проблему существования различных подходов арбитражных судов по обозначенному вопросу и передал на рассмотрение дело в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
4 сентября 2022 г. состоялось заседание Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по этому делу. Однако Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации не стал менять практику квалификации утраты товарной стоимости в качестве реального ущерба, подлежащего возмещению, и отказал в пересмотре состоявшихся решений lt;1gt;.
lt;1gt; См.: http://www.arbitr.ru/vas/presidium/nadzor/59699.html.
По нашему мнению, существующее определение понятия утраты товарной стоимости как преждевременного ухудшения товарного (внешнего) вида автотранспортного средства, вызванного снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий, вследствие выполнения ремонтных воздействий на его элементах, использования при ремонте бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей, содержащееся в РД 37.009.015-98, позволяет увидеть различие с понятием износа. Если первое — это результат непосредственного изменения прочности и целостности транспортного средства вследствие ДТП, то второе — следствие
117
прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий, вследствие выполнения ремонтных воздействий на его элементах, использования при ремонте бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей. Соответственно, утрата товарной стоимости является разновидностью реального ущерба.
Подобное понимание утраты товарной стоимости было закреплено в Обзоре практики за II квартал 2022 г., утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. На вопрос, к реальному ущербу или упущенной выгоде относится утрата товарной стоимости транспортного средства и подлежит ли она взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, был получен однозначный ответ. В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.
Из вышеизложенного следует, что утрату товарной стоимости следует относить к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требование о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом ДТП.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона об обязательном страховании Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2022 г. были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно подп. «а» п. 60 которых при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб.
Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в переделах страховой суммы, установленной Федеральным законом об обязательном страховании. В случае если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в силу ст. 1064 и 1072 ГК РФ с причинителя вреда lt;1gt;.
Выплата компенсации по старым страховкам Госстраха
По старым советским страховкам предусмотрено компенсировать не страховую сумму, а сумму страховых взносов, внесенных до 01.01.1992 г. При этом правила определения размера компенсации зависят от указанного в договоре страхования застрахованного лица:
Правительство РФ поручило оформление компенсационных выплат ПАО СК «Росгосстрах», которое, в свою очередь, принимает решение о проведении выплат по страховым взносам и передает заявки на перечисление денежных средств с реквизитами получателей в Управление Федерального Казначейства (УФК). Вся процедура рассмотрения заявлений и принятия по ним решений о возмещении происходит в Расчетном центре компенсационных выплат (РКЦВ) в гор. Рязань.
Выплата страховки сотрудникам МВД
- действия, когда сотрудник полиции пострадал в результате осуществления им общественно опасных действий, признанных таковыми в суде;
- если пострадавший во время получения травм или увечий находился в состоянии опьянения алкогольными напитками, наркотическими или токсическими препаратами;
- в случае, когда действия застрахованного в отношении нанесения вреда собственной жизни и здоровью носили умышленный характер (в том числе и самоубийство).
Первым будут рассмотрены любые действия либо мероприятия, повлекшие гибель сотрудника полиции. Под действие данного страхового случая подпадают смертельные ситуации, возникшие во время несения службы, в период участия в военных сборах, а также в течение 1 года после окончания данных мероприятий.
Таблицы размеров страховых выплат в от страховой суммы
Травматическое повреждение (кроме термических ожогов и обморожений) мягких тканей волосистой части головы, туловища, верхних и нижних конечностей, с наложением швов, повлекшее за собой образование рубцов после эпитализации раны, площадью:
* Примечание. Если при переломе альвеолярного отростка имеется потеря зубов, то за его перелом страховая выплата не производится. При переломах верхней и нижней челюстей, а также при переломах обеих скуловых костей страховая выплата производится с учетом повреждения каждой из них, путем суммирования.
