Сотрудничество банков и страховых компаний
Полученная кривая безразличия иллюстрирует приемлемое соотношение «риск-доходность» для субъекта предпринимательской деятельности. Другими словами, если двигаться по кривой безразличия вправо и вверх, то можно на каждом отдельном этапе передвижения определить, как должна увеличиваться доходность проекта (вертикальная ось), чтобы оправдывать увеличение риска проекта (горизонтальная ось). Уровень риска в любой точке ниже кривой безразличия является неприемлемым, поскольку субъект предпринимательства в этой точке ожидает гораздо большей доходности. Приоритетным является выбор такого проекта, точка соотношения риск-доходность которого находится как можно выше и левее.
Деловой тандем «банк — страховщик» позволяет модифицировать банковские продукты в сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые виды страхования, ориентированные на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.
Предложения о сотрудничестве Страховым компаниям
Мы предлагаем Вам комплекс услуг, которые необходимы Вам и Вашим клиентам, при определении страховой стоимости объектов страхования как на стадии заключения договора о страховании, так и для решения вопроса о величине страховых выплат после страхового случая, а именно:
- услуги по оценке всех видов имущества для определения восстановительной, рыночной, страховой, ликвидационной, инвестиционной стоимости
- услуги по оценке стоимости ущерба, нанесенного имуществу клиентов страховой компании в результате наступления страховых случаев, предусмотренных условиями страхования по индивидуальным Договорам страхования
- выступать в роли независимой экспертной организации по проведению технической экспертизы транспортных средств, согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2022 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Кроме того, «Премьер» АО, в процессе сотрудничества готов оказывать следующие информационные и рекламные услуги:
- рекомендовать своим клиентам услуги, предоставляемые страховой компанией в области всех видов имущественного страхования, страхования гражданской ответственности, страхования строительно-монтажных работ, страхования объектов недвижимости и оборудования, страхования имущества, передаваемого в залог и в лизинг, страхования проектных и корпоративных рисков, гарантийных обязательств и ответственности за качество товаров, работ и услуг, а также страхования физических лиц
- выступать в качестве страхового агента страховой компании по страхованию автотранспортных средств третьих лиц, добровольного и обязательного страхования автогражданской ответственности
- проводить с участием представителей страховой компании консультации, лекции, семинары, круглые столы по вопросам оценочной деятельности
- содействовать распространению информационно-рекламных материалов страховой компании в офисах, официальных представительствах нашей компании.
Партнерское сотрудничество Банка и Страховой компании
«Страхов» — Выйдя в 1861 г. в отставку, целиком посвятил себя литературной деятельности. Н. Н. Страхов был широко образован-ным человеком и разносторонним мыс-лителем. орден Анны 2 степени. орден Владимира 3 степени. Н.Н. Страхов. Н.Н. Страхова. Пушкинская медаль. ПРИЖИЗНЕННЫЕ ИЗДАНИЯ Н.Н. СТРАХОВА Из фонда библиотеки-музея.
«Коммерческие банки» — Бюджетные счета открываются банками для учета операций по кассовому исполнению государственного бюджета. Депозитные, недепозитные привлечения ресурсов -Привлеченные средства формируют основную часть ресурсов банка (90 %). Факторинг. Понятие коммерческого банка. Полная экономическая самостоятельность, которая предполагает полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности.
СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ
При кредитовании Заемщиков — физических и юридических лиц в соответствии с условиями кредитного договора и договора залога Банк принимает страховые полисы (договоры страхования) Страховых компаний, отвечающих требованиям Банка. Клиенты Банка вправе выбрать любую Страховую компанию, отвечающую требованиям Банка к страховым компаниям
Если Вы желаете воспользоваться услугами другой страховой компании, Вам необходимо предоставить в банк пакет документов этой компании для проведения анализа на соответствие требованиям банка. Комплект документов Вы можете передать в Банк через менеджера в дилерском центре Альянса или направить заказным письмом по адресу: 109028, г.Москва, Серебряническая набережная, 29. В течение 60 дней с момента получения полного пакета документов мы рассмотрим Ваше заявление и направим Вам письменный ответ.
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Учитывая тенденции развития сетей распространения различных финансовых продуктов и услуг как за рубежом, так и в России, можно прогнозировать дальнейшую кооперацию деятельности финансовых учреждений по распространению своих услуг, унификацию сетей их распространения, использование этих сетей для распространения и других разнообразных услуг. Недалеко то время, когда «чиповая» карточка сможет обеспечивать своему владельцу огромные возможности. Последний проект компании IBM предусматривает выпуск смарт-карты, которая объединяет кредитную карточку, авиабилет, паспорт.
Что же предусматривает это страхование? От имеющихся на рынке оно имело одно важное отличие — предлагаемый перечень страхуемых рисков был отобран с учетом работы с массовым клиентом. Необходимость сделать условия страхования понятными как банковским работникам, обслуживающим клиентов, так и самим клиентам заставила остановиться на немецкой системе классификации рисков AUB-88, которая обеспечивает глубокую детализацию в оценке рисков и облегчает формализацию отношений страховщика и страхователя в период заключения договора, особенно при наступлении страхового случая. Оценка риска при этом производится исходя из функциональной значимости различных органов человеческого тела, которая выражена в процентах от страховой суммы. Естественно, данный перечень не является исчерпывающим. Если в результате несчастного случая были затронуты органы, при потере или утрате способности функционирования которых размер страхового обеспечения не мог быть определен по существующему перечню, то размер страхового обеспечения определялся на основании медицинского заключения о степени нарушения нормальной физической и умственной деятельности. При частичной потере или нарушении функционирования какой-либо части тела или органа чувств размер страхового обеспечения соответственно составлял часть процентной ставки, указанной в перечне. Если в результате несчастного случая повреждены несколько физических или психических функций, то процентные ставки суммируются, однако общая сумма не может превышать 100% страховой суммы.
С какими страховыми компаниями сотрудничает «Почта Банк»
Для начала следует разобраться в том, что помимо страхования жилья, здоровья, постоянного места заработка, «Почта Банк» также предлагает своим клиентам и услугу страхования кредитов. Это вполне рациональное предложение, которое позволяет клиентам не переживать о том, что вследствие какого-либо или целого ряда происшествий, он не будет в силах выполнить взятые на себя обязанности по выплате определенной суммы кредита. Это может быть болезнь, травма, инвалидность или даже смерть.
Разумеется, когда клиент понимает, что платить за страхование кредита, например, 30-50 тысяч рублей в год он не желает, первое, о чем он задумывается, это как отказаться от страховки «Почта Банка». И здесь есть одна проблема – отказаться от страховки можно, однако насильно подписывать все документы в «Почта Банке» никто не заставляет, и уже действующая страховка может быть аннулирована, однако деньги за её использование никто не вернет, или же не вернет в полной мере. В любом случае, отказ от страховки в «Почта Банке» можно оформить двумя способами:
Сотрудничество страховых компаний с банками
В условиях углубления финансового кризиса сотрудничество СК с банками претерпит ряд изменений. В настоящий момент почти все банки были вынуждены свернуть кредитные программы, отказаться от ипотеки, увеличить ставки по кредитам, ужесточить требования к заемщикам, сократить сотрудников. Спад кредитования негативно сказывается на бизнес-линии страховщиков, занимающихся банковским страхованием.
Немаловажным критерием является информация региональной сети о возможности сотрудничества на региональном уровне, т. к. игнорируя все законодательные акты Украины, банки имеют склонность отдавать предпочтение той или иной страховой компании, принуждая своих кредитозаемщиков страховать залоговое имущество исключительно в рекомендованных ими страховых компаниях, что, в свою очередь, может значительно сказаться на уровне планируемых поступлений.
Разработка рекомендаций по совершенствованию эффективности сотрудничества банка и страховой компании
Сегодня страховые компании и банки занимают ведущие позиции по величине активов и, как следствие, являются основными поставщиками ссудного капитала и денежных средств для долгосрочных производственных капиталовложений. Однако в современных условиях сложилась ситуация, когда основные услуги, предоставляемые банками страховым компаниям и страховыми компаниями банкам уже востребованы, и наблюдается существенное замедление темпов развития совместной деятельности. Это происходит на фоне снижения вследствие обостряющейся конкуренции платы за предоставляемые этими финансовыми структурами услуги. Одновременно приходит понимание того, что от характера развития и совершенствования взаимодействия между банками и страховыми компаниями во многом зависит финансовая устойчивость и благосостояние этих финансовых структур в будущем.
— социальную сегментацию клиентской базы. Через банк страховая компания может проводить выборки по уровню платежеспособности, покупательским предпочтениям, возрасту и т.д. для проведения более эффективных маркетинговых акций и предложения страховых услуг, ориентированных на узкие клиентские группы.
CARCADE начала сотрудничество со страховой компанией «Согласие»
«Для нас крайне важно обеспечить клиентам высококачественные услуги, в том числе в области страхования автотранспорта. Решающими аргументами в пользу выбора СК «Согласие» в качестве партнера стали высокая надежность и ориентир на долгосрочные партнерские отношения», — комментирует директор департамента по работе со страховыми компаниями CARCADE Мария Шишова.
В страховой компании «Согласие» отмечают, что она занимает одну из ведущих позиций на рынке страхования лизингового транспорта. «Мы работаем практически со всеми представителями (рынка) лизинговых услуг. На данный момент в портфеле СК «Согласие» 159 компаний. За прошлый год заключено 116 193 договора страхования автомобилей, техники и оборудования, приобретенных клиентами в лизинг. Общая сумма сделок составила более 6,2 миллиарда рублей. Наша команда специалистов готова к решению самых сложных задач клиента», — комментирует первый заместитель генерального директора СК «Согласие» Юлия Шумилова.
Мотивы банков в развитии банковского страхования
наличием не выявленного спроса на банковские услуги или недостаточной платежеспособностью основного клиентского поля. В частности, все признаки такого положения дел присутствуют на российском банковском рынке. В этой ситуации предложение страховых услуг, сопровождающих собственные услуги банка, способно сделать последние дешевле за счет снижения рисков новых клиентов и, соответствен- но, стоимости банковских услуг. В частности, к таким «связанным» страховым услугам относится страхование залогов при коммерческом кредитовании или рисков не возврата потребительских кредитов по причине смерти или потери трудоспособности заемщика — частного лица. Из всех финансовых институтов банки располагают наиболее полной информацией о своих клиентах. Они с гораздо большей точностью могут предвидеть потребности и запросы потребителей, поскольку чаще и теснее страховых компаний общаются с ними. Сегментирование клиентского массива, используя анализ базы данных, а также анкетирование клиентов, позволяет банкам существенно снизить расходы на выявление неудовлетворенных потребностей потенциальных страхователей.[6,c.310] С другой стороны, консультационные услуги банковских менеджеров своим клиентам позволяют им нарабатывать высокий уровень доверия в области финансов и управления рисками. Это доверие в сочетании со знанием потребностей и запросов различных категорий клиентов, полученным из анализа баз данных, может быть эффективно использовано для продвижения страховых услуг. Наконец, банки могут обеспечить большую оперативность обслуживания клиентов в сфере банковского страхования. Использование современных банковских технологий и коммуникаций делает финансовые и расчетные операции, в том числе и в области страхования, значительно повышает удобство оплаты страховой премии, получения страхового возмещения и контроля текущих отношений со страховой компанией.
Мотивация вхождения банковских институтов в банковское страхование сводится к нескольким причинам. Наиболее важной причиной серьезного рассмотрения банками банковского страхования как сферы деятельности, по мнению многих экспертов, является стремление к более эффективному использованию имеющихся активов. Важнейшим из банковских активов является продающая сеть с налаженными отношениями с клиентами. На фоне снижения прибыльности традиционных банковских продуктов вследствие растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры финансовых рынков проблема загрузки сети с целью снижения удельных расходов на ее содержание является весьма актуальной задачей для банков.
Параметры сотрудничества страховых компаний и банков
Постоянно нужно следить за ситуацией. Например, страховая группа, в которой работал И. Эпштейн, часто сталкивалась с тем, что в банках довольно часто менялись операционисты, и страховщику нужно было своевременно отслеживать этот процесс и обучать новых сотрудников банков грамотно работать с полисами. Иногда самые простые вещи, вспоминает Игорь Эпштейн, например, не указанный в платежном поручении номер полиса, приводили к огромным потерям времени и трудозатрат. Такие платежки с неполной информацией скапливались целыми пачками, и сотрудникам СК приходилось тратить много времени, чтобы привести их в порядок. Особенно если учесть, что страховая группа благодаря банкам присутствовала в 71 регионе. Но там, где процесс удалось наладить безошибочно, партнерство банков и страховщиков принесло заметный результат. Как уже упоминалось, продажи полисов через банки достигли десятков тысяч в год, а отдельные банковские отделения и филиалы заработали на этом приличные деньги, их комиссионные доходы от этих операций вполне можно было уже сравнивать с доходами по сугубо банковским услугам Мартынова Т. Конкуренты-союзники // Банковское обозрение, №11, 2022. С.8
Проблему освоения банковскими служащими страховых продуктов так или иначе приходится решать всем страховщикам, сотрудничающим с банками. СК «Росгосстрах-Столица», как и многие другие компании, делает ставку на коробочные продукты. Они просты в оформлении и не требуют специальных знаний и навыков у того, кто оформляет страховку. «В офисах банка мы предлагаем целый ряд таких продуктов по имущественному и личному страхованию, — говорит Олег Меркулов, заместитель генерального директора по продажам страховой компании «Росгосстрах-Столица». — Специалисты, которые занимаются оформлением полисов, обязательно проходят обучение в нашей компании. Полный курс занимает четыре дня и включает в себя введение в страхование, рассказ об основных продуктах и тренинговую часть, где банковских служащих учат правильно заполнять полисы и оформлять сопутствующие документы. По окончании занятий все слушатели получают комплект методичек и образцов документов, а также могут в любое время обратиться к нашим сотрудникам за консультацией».
Перспективы сотрудничества банков и страховых организаций
В целом банкостраховые группы работают согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте. В отличие от всех традиционных финансовых институтов «супермаркеты» позволяют предложить клиентам комплексные программы инвестиционного, страхового и банковского обслуживания. При этом издержки при осуществлении различных финансовых операций существенно снижаются. Кроме того, создается единый центр финансовых услуг. Развивая концепцию финансового супермаркета, его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную культуру, осуществляют согласованную маркетинговую и финансовую политику. В результате все это приводит к конкурентным преимуществам как объединения в целом, так и отдельно взятых компаний, входящих в данное объединение.
Финансовые продукты, которые обладают многими свойствами, называют мультиатрибутивными продуктами. Такие продукты появились и на стыке банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования. Интересно использование такого направления, как страховой фундированный траст. Как известно, часть денег, которые получает клиент по депозитным вкладам, он вправе капитализировать, снять, а может, использовать для приобретения различных страховых программ. Направление вкладчиком ежемесячной части дохода по вкладу на приобретение страховых полисов — фундирование. Страховой депозитный вклад — новый финансовый продукт. Одновременно клиент имеет две услуги: открывает депозит на 100 тыс. руб. и получает полис страхования от несчастных случаев на 100 тыс. руб. В результате у человека появляется не только накопительная часть, но и финансовая защита на случай инвалидности, потери трудоспособности, а у родных — защита на случай смерти застрахованного вкладчика. Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. Зарубежная практика свидетельствует, что страховые организации начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Полагаем, что обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. Долгосрочное кредитование банкам осуществлять намного проще при взаимодействии со страховыми компаниями, которые располагают «длинными деньгами».
Развитие сотрудничества страховых компаний и банков
В последнее время изменились взаимоотношения не только банков и страховщиков, также изменилось и отношение Федеральной антимонопольной службы к банковскому страхованию. ФАС теперь предъявляет одинаковые требования и к банкам, и к страховщикам. Банки и страховые компании учатся вести совместную работу таким образом, чтобы клиентам не на что было жаловаться [3,4] .
История возникновения банкострахования началась в 1965 году, когда английский банк Barclays, создал в сентябре этого года филиал по страхованию жизни. Позднее этому примеру последовали и другие ведущие банки, расширевшие гамму реализуемых через свои сети страховых продуктов. Именно тогда и возник термин «банкострахование» (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки[1].
Банки и страховщики выстраивают сотрудничество
Наталья ПШЕНИЧКИНА, начальник управления активных продуктов:
Кредитные страховые продукты. Для банка, учитывая сложившуюся практику, они интересны, потому что страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банка. Это играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.
Абсолют Банк успешно сотрудничает со многими страховыми компаниями в части страхования клиентов банка от различных рисков, страхования имущества, находящегося в залоге, страхования собственного имущества и сотрудников банка, а также в рамках привлечения депозитов и РКО. «В целом мы довольны этим сотрудничеством и будем увеличивать его объемы», — подчеркивает начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка Алексей Трубицын.
Дежурные по банкам
В целом, за эффективность сотрудничества партнеров (банка и страховщика) всегда отвечают два фактора: взаимная выгода и человеческий фактор. Последнее — особенность российского бизнеса. Страховщик для банка, такой же клиент, как и любой другой. Такие продукты, как депозиты и кредиты всегда востребованы.
Основным плюсом для заемщиков ипотечных кредитов является пониженная ставка по кредиту при комплексном ипотечном страховании. При этом все заемщики для страхования рисков заключаемой сделки могут самостоятельно выбрать страховую компанию из списка аккредитованных в банке компаний.
