Страхование жизни на случай смерти
Страхование жизни на случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.
Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.
Правила страхования жизни
1. Гражданин А. заключил договор страхования жизни со страховой компенсацией сроком на 10 лет. Страховая сумма определена в размере 100 000 руб. взносы вносились ежеквартально. Через шесть лет у страхователя возникли финансовые затруднения и он обратился к своему страховщику с просьбой предоставить кредит. Определить максимальный размер кредита, который может получить страхователь, если сумма уплаченных взносов составила 60 000 руб., а структура страхового тарифа имеет следующий вид: нетто-ставка – 85%, нагрузка – 15%
3. Определить размер страхового возмещения, которое получил выгодоприобретатель в результате смерти застрахованного лица. Договор был заключен на сумму 50 000 руб. сроком на 3 года по варианту страхования «страхование выплаты к сроку». Несчастный случай произошел на втором году действия договора, сумма уплаченных страховых взносов составила 20 000 руб.
Страхование жизни на случай смерти
При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.
Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов. Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму. Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.
Отзыв: Страхование жизни Сбербанка России Сберегательное страхование — по-моему, полный развод
Конечно, Сбербанк обещает страховую защиту с первого платежа, но это если вы умрете или станете инвалидом 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Там тоже много но. Учитывается возраст, наличие заболеваний на момент заключения сделки и даже опасность профессии (военнослужащие, полиция и др.)
Несколько месяцев назад, открывая вклад в Сбербанке России, согласилась на оформление стахования жизни от того же банка. Милая, приветливая девушка в ярких красках рассказывала о неимоверной выгоде такого страхования, обещала мне 13% годовых. Я еще переспросила, зная, что при страховке обычно ты платишь, а не платят тебе: «Точно 13% годовых?» Она ответила: «Да».
1 Декабря 2022Страхование жизни минимум на 5 лет снизит налог на доходы
Пока сборы в России в этом сегменте с начала 2022 года на уровне 74,8 миллиарда рублей, что составляет десятую часть рынка в общем объеме страховых премий. В лидерах роста сборов — страхование за счет партнерства с банками (27 процентов прирост).
Сниженная ставка подоходного налога для иностранцев может начать действовать с 2022 года. Об этом сообщил первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов, выступая на заседании правления Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП). С помощью этой меры в Минфине рассчитывают легализовать работающих в стране иностранцев и привлечь новых инвесторов.
Инвестиционное страхование жизни
Полис инвестиционного страхования жизни обеспечивает гибкий подход к инвестициям и сочетает в себе страхование жизни с выплатой возможного дополнительного инвестиционного дохода* по окончании программы.
Полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) «Верное решение» — инвестиционный продукт со 100% защитой капитала – не только сохранит ваши средства, но и даст возможность получить дополнительный инвестиционный доход*.
Сберегательное страхование
* При досрочном расторжении договора страхования жизни Вам необходимо предоставить справку из налогового органа о неполучении налогоплательщиком социального налогового вычета. При отсутствии соответствующей справки согласно ст. 213 НК РФ Страховщик обязан удержать из суммы уплаченных страховых взносов НДФЛ
Важно! Расходы, по которым можно получить социальный налоговый вычет, ограничиваются 120 000 рублей, то есть максимальный ежегодный социальный налоговый вычет составляет 15 600 рублей (120 000 руб. х 13% = 15 600 руб.)
Страхование жизни на 5 лет
7 октября было получено положительное заключение ФСБ России по результатам экспертизы тематических исследований СКЗИ (средства криптографической защиты информации) Мастерчейна – блокчейн-платформы, разработанной Ассоциацией ФинТех (АФТ) совместно с компанией «КриптоПро», участниками финансового рынка и Банком России.
Продолжаем рассказывать о продуктах участников акселератора Insurtech 2.0. В этот раз поговорили о наболевшем — ремонте машин после ДТП. Павел Бизикин, Founder & CEO в Система ЛАК, рассказал о том, как пройти путь от “белого воротничка” через автосервис до стартапа.
Как происходит возврат налога за страхование жизни
В последние пару лет из-за кризиса россияне все чаще отказываются от приобретения полисов за страхование жизни. Именно поэтому с 2022 года вступило в силу постановление, предусматривающее предоставление налогового вычета тем, кто оформит страховку. Срок действия полиса должен составлять не меньше 5 лет. При этом возврат налога за страхование жизни предоставляется и тем гражданам, которые заключили договора до 2022 года.
Все эти документы прилагаются к заявлению, бланк которого предоставляет сотрудник налоговой инспекции. Очень важно предоставлять подлинные документы, содержащие исключительно достоверную информацию. В противном случае ФНС откажет вам в вычете.
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.
Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.
Как получить налоговый вычет за страхование жизни и здоровья
- Срок полиса. Он не должен быть меньше 5 лет. Вариант с более коротким сроком и ежегодным возобновлением страховки не подходит. Такие объяснения дал Минфин в сообщении от 30.09.2022 № 03-04-05/57201.
- Круг застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Это могут быть: страхователь, его родитель, ребенок, супруг(а), усыновитель. Если в полисе выгодоприобретателем указан кто-то другой, налоговый вычет со страхования жизни не сделают. Родственные связи устанавливаются по отношению к тому, кто заключает договор (страхователю).
- договор (полис) с имеющимися доп.соглашениями;
- документы на уплату взносов (выписки, квитанции, чеки и пр.);
- при необходимости — свидетельства о рождении/браке, документы об усыновлении;
- в случае смерти страхователя-супруга — свидетельство о смерти.
Информация о вычете
Пример: В 2022 году Дорогина С.В. заключила договор на страхование жизни сроком на 1 год. В связи с тем, что договор был заключен на срок менее 5 лет, социальным вычетом по расходам на уплату страховых взносов Дорогина С.В. воспользоваться не сможет.
Пример: В 2022 году Савельев О.А. заключил со страховой компанией договор по страхованию жизни на 5 лет. В 2022 году сумма страховых взносов составила 75 000 руб. За 2022 год Савельев О.А. заработал 400 000 руб. и уплатил подоходного налога 52 000 руб. Таким образом, за 2022 год он сможет вернуть 9 750 руб. (75 000 * 13%).
Страхование жизни на 5 лет
Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. Значение показателя за 1 полугодие 2022 года составило минус 33% (минус 22% в 1 полугодии 2022 года). Сокращение страхования жизни за счет юридических лиц, как уже отмечалось, связано с падением взносов по коллективным договорам страхования жизни заемщиков с банками и сокращением предприятиями расходов на социальные пакеты (за счет программ накопительного и пенсионного страхования жизни).
Структура страховых взносов по смешанному страхованию жизни заметно изменилась за последний год. Доля страховых взносов по страхованию жизни на срок от 10 лет выросла на 4 п.п., до 40%, доля страховых взносов по страхованию жизни на срок от 5 до 10 лет сократилась на 11 п.п., до 23%.
Как копить, заботясь о личной безопасности
Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.
В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.
Страхование жизни в России
Перспективы развития рынка страхования жизни, безусловно, связаны со стабильностью общей экономической ситуации в нашей стране, отмечает С. Иевенко. При наиболее оптимистичном варианте развития сборы по страхованию жизни, по ее словам, могут возрасти в 2022г. в пределах 25-30% по сравнению с 2022г. (с поправкой на инфляцию фактический рост будет еще меньше). Не стоит забывать, что с 1 января 2022г. вступили в силу новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. Так, для классических, или универсальных, страховых компаний этот размер увеличился до 120 млн. руб., для организаций, специализирующихся на страховании жизни, — до 240 млн. Для перестраховщиков минимальный уставный капитал составляет 480 млн. руб. Понятно, что не все компании соответствуют данному требованию, а значит, они вынуждены будут покинуть рынок. Однако представители ФСФР не видят в этом большой опасности, считая, что с рынка уйдут лишь мелкие компании.
Традиционный стиль жизни любого россиянина очень плотно связан с извечным поведенческим стереотипом: что бы ни происходило, надеяться на авось. Мысль о том, что в любой момент на голову может упасть кирпич, раздаться взрыв или произойти еще что-нибудь подобное, в результате чего в лучшем случае будет нанесен вред здоровью, в худшем — можно отправиться на небеса, мы стараемся гнать как можно дальше. Следовательно, несмотря на то что известная пословица учит нас «Авось да небось — взять да бросить», новая для нашей страны услуга по страхованию жизни не спешит приживаться на просторах Российской Федерации. Высказанную выше мысль подтверждают и сухие цифры. Так, по данным СК «РГС-Жизнь», в 2022г. только 3% россиян застраховали собственную жизнь и 3% — жизни детей. То есть в целом уровень пользования услугами по страхованию жизни невысок и охватывает лишь около 6% населения России. В чем же заключается причина подобной ситуации: только ли в менталитете наших сограждан или есть тому и другие объяснения? Как обстоят дела на рынке страхования жизни в РФ и каковы его перспективы, мы попытались разобраться в этой статье. Страхование жизни и здоровья можно условно разделить на две группы: рисковое страхование и накопительное. Рисковое страхование — это страхование от несчастных случаев и болезней. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму. В случае же получения травмы в период действия документа выплачивается процент от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. После окончания периода действия полиса страховой взнос не возвращается клиенту. Данная форма страхования жизни является наименее дорогой. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Причем договор заключается на длительный срок, обычно лет на 15-20. По истечении срока страхования при отсутствии страхового события можно вернуть себе всю сумму страховых взносов. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Такая форма страхования является очень дорогой. По соответствующему полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость наличными. Кроме того, существует смешанный тип страхования, объединивший в себе признаки рискового и накопительного страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии, то есть при достижении определенного возраста (это может быть дожитие до 16 лет, например для ребенка, или до 18). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. В настоящий момент доля услуги «страхование жизни» в общем рынке страховых услуг в России составляет около 3%. При пересчете доли на уровень ВВП цифра и того скромнее — 0,05%, и хотя за последний год она увеличилась на 0,01%, погоды данная услуга по-прежнему не делает . Если говорить о страховании вообще, то доля пользователей страховыми услугами за прошедшие 6 лет выросла на 7 процентных пунктов и в 2022г. составила 46% россиян (исключая ОМС), свидетельствуют данные социологического опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. ОСАГО, каско и страхование имущества — тройка наиболее востребованных видов страхования в 2022г. Согласно результатам исследования, 25% респондентов приобретают полисы ОСАГО, 12% — выбирают каско, страхуют имущество 8% россиян. При этом не пользуются добровольными страховыми услугами 54% опрошенных. Что ж, оценить автомобиль и имущество несложно. А вот оценивать жизнь сложно, да и с точки зрения большинства россиян — цинично, ведь она же бесценна! Многие ли в России — стране, занимающей отнюдь не первое место по уровню жизни, обеспокоены этим вопросом? Пока еще большинству граждан РФ не до изысков в финансировании себя или бюджетировании своей семьи. Таким образом, принцип «нам бы ночь простоять, да день продержаться» милее всех других для практически каждого резидента РФ. Тем не менее резкий рост премий по страхованию жизни наблюдается у тех компаний, где преобладает банковский канал продаж соответствующих услуг, указывает управляющий директор СК «РГС-Жизнь» Александр Бондаренко. Банки обязывают при получении кредита заключать договоры страхования, а так как кредитование развивается в нашей стране бурными темпами, соответственно растут и страховые сборы. Отвечая на вопрос о причинах столь низкой у россиян популярности страхования жизни, эксперты сходятся во мнении, что у наших граждан отсутствует надлежащая культура. «У россиян отсутствует привычка планировать свое будущее на длительный срок», — говорит А. Бондаренко. По мнению страховщика, сильное негативное влияние на восприятие страхователя оказывают такие факторы, как угроза экономической нестабильности, наличие исторических воспоминаний, вакуум в области пропаганды страхования. И действительно, соглашается менеджер отдела по расследованию мошенничества и содействия в спорных ситуациях компании «Эрнст энд Янг (СНГ) Б.В.» София Иевенко, недоверие к институту страхования в целом нельзя назвать необоснованным. «Воспоминания поколения пожилых людей, которые страховали своих детей и внуков по программам классического накопительного страхования жизни и которые на момент развала СССР остались попросту обманутыми, еще свежи в народной памяти», — отмечает она. Гораздо больше доверия у населения вызывают не страховщики, а банки, полагает старший менеджер отдела по оказанию аудиторских услуг в финансовом секторе КПМГ в России и СНГ Наталья Кожевникова. «Средний класс, который можно назвать основным целевым сегментом страхования жизни, с гораздо большей вероятностью отдаст свои накопления банку или управляющей компании, чем страховщику», — говорит она. И причин тому несколько, объясняет эксперт. Во-первых, страховая отрасль менее жестко регулируется по сравнению с банковской, соответственно в ней меньше прозрачности. Во- вторых, отсутствуют гарантии в случае банкротства страховщика. В случае же прекращения работы кредитной организации или отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций государство в лице Агентства по страхованию вкладов, гарантирует вкладчикам — частным лицам незамедлительную выплату фиксированных денежных сумм. К слову, клиентам, пострадавшим от деятельности обанкротившихся страховщиков, деньги по договорам ОСАГО выплачивает Российский союз автостраховщиков (РСА), насчитывающий 111 страховых компаний. Фонд РСА формируется за счет взносов страховщиков, выплачивающих 3% от объема собранных премий. В-третьих, гарантированная доходность по страхованию на 4-5% ниже инфляции и ставок по депозитам. Если же передавать деньги в доверительное управление, то там существует, конечно, риск потерь, но при этом и доходность выше, отмечает Н. Кожевникова. Страховые же компании не могут инвестировать средства в рискованные инструменты (акции). Доходность, которую они показывают, редко превышает 7-8% годовых. В этом смысле уникальное решение предложила в свое время УК «Тройка-Диалог», которая в 2022г. запустила ОПИФ акций «Тройка Диалог — Жизнь». Инвестируя средства в фонд, каждый частный клиент не только подключается к программе страхования жизни, но и инвестирует 100% своих средств на фондовом рынке. Все страховые взносы перечисляет УК «Тройка Диалог». Предлагаемые программы рассчитаны на 5 лет (что связано с необходимостью выплачивать налоги при наступлении страховых случаев по договорам страхования жизни, заключенным менее чем на 5 лет), а средства инвестируются в акции. По мнению Н. Кожевниковой, одной из основных причин медленного развития страхование жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. Дабы исправить ситуацию президент Дмитрий Медведев поручил правительству разработать комплекс мер по стимулированию развития рынка НПФ и страхования жизни. Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) подготовил пакет предложений для Минфина и Минздравсоцразвития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2022г. Так, ВСС предлагает выравнивание налогового режима для НПФ и страховых компаний по добровольному пенсионному страхованию и введение налоговых вычетов для физлиц при покупке полисов добровольного страхования жизни на срок свыше 5 лет. Кроме того, ВСС предлагает на законодательном уровне закрепить понятие инвестиционного страхования, благодаря чему институциональные инвесторы смогут размещать через страховые компании длинные деньги. Также союз страховщиков выступает за то, чтобы разрешить им покупать государственные инфраструктурные облигации, что обеспечит вложения в различные госпрограммы. И, конечно же, значительным фактором повышения популярности страхования жизни было бы появление гарантий от государства. По словам эксперта из КМПГ, это могут быть такие меры, как создание гарантийного пула подобного страхованию вкладов, улучшение законодательной базы для защиты страхователя и обеспечения минимального уровня доходности по накопительному страхованию.
Налоговый вычет за страхование жизни: кто может его получить и каким образом
Стоит отметить, что многие договоры, предмет которых — страхование жизни, могут не соответствовать прочим перечисленным требованиям. Например, соглашение о страховании жизни заемщика при ипотеке, как правило, заключается на период менее 5 лет, и, к тому же, предполагает приобретение статуса выгодоприобретателя банком, а не налогоплательщиком.
Петров А.С. в январе 2022 года оформил договор на страхование жизни, в соответствии с которым в течение 2022 года уплатил страховых взносов на сумму в 40 000 рублей. С годовой зарплаты Петрова А.С., которая была равна 400 000 рублей, в течение 2022 года был уплачен в бюджет НДФЛ в величине 52 000 рублей (13% от 400 000).
