Классификация потребительских кредитов
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
- потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
Классификация потребительских кредитов
Банками могут быть предоставлены кредиты на нецелевые нужды без обязательного указания цели использования кредита. Обычно такие кредиты выдаются на осуществление затрат, связанных с непредвиденными обстоятельствами.
Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям).эти кредиты выдаются под льготные процентные ставки и имеют несложный порядок оформления.
Классификация потребительских кредитов
Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения — только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит. Банковский кредит — заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором — банком, который предоставляет кредит, и заемщиком — субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства [12, стр.283].
Классификация потребительских кредитов
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Классификация потребительских кредитовСтраница 1
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермерским хозяйствам и т.д.).
С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д
Классификация потребительских кредитов
Банки предлагают различные кредитные программы. Например: автокредит, ипотечный кредит, потребительский. Но на самом деле все кредиты, предоставляемые физическим лицам, относятся к потребительским, так как кредитными средствами можно распорядиться по своему усмотрению. Условно можно разделить все потребительские кредита на три группы, которые различаются по своей функциональности: ипотечный кредит, автомобильный кредит, «классический» потребительский кредит. Если с ипотечным кредитом и автокредитом все более или менее понятно, то о классическом потребительском кредите следует рассказать более подробно.
Обратите внимание, что экспресс-кредиты предлагают на более жестких условиях кредитования. Документы по такому кредиту рассматриваются банком за очень короткий срок, но процентная ставка при этом может быть значительно увеличенной. Дело в том, что экспресс-кредиты оформляют люди, которые не имеют терпения, или вынуждены сделать это за крайне короткий срок, а за скорость, как известно, надо платить.
Развитие новых форм кредитования и проблемы повышения эффективности кредитно-банковской системы республики Беларусь
Денежная форма кредита — классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.
При банковской форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.
Классификация потребительских кредитов
Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование—это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста. За рубежом кредиты на образование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствующие законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-2022 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
Классификация потребительских кредитов
Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Схема проведения кредитных операций коммерческим банком представлена в приложении 1.
Потребительские ссуды, предоставляемые населению, в нашей стране увеличиваются в геометрической прогрессии. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
Виды потребительского кредитования
Относительно кредита на нужды, то его основная особенность заключается в том, что он выдается на руки заемщика в качестве денежных средств на неотложные нужды. Максимальная сумма по таким кредитам, как правило, достаточно высока.
- Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);
- Кредитные и расходные карточки;
- Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);
- Персональные ссуды;
- Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);
- Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).
Потребительский кредит, его основные формы и виды
Система страхования вкладов
агентство вклад страхование Полномочия и функции Агентства при организации работы ССВ регулируются Федеральным законом от 27.12.2022.№ 177-ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» ССВ — специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, .
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно:
Классификация потребительских кредитов
2. Кредитные карты. Сущность такого типа кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы (индивидуального кредитного лимита) приобретать товары в определенных магазинах, с которыми банк имеет соглашения на продажу в кредит на основе кредитных карт. Размер задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком. А владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные договором сроки должны погасить долг перед банком (они обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг). Если же минимальная сумма в обозначенный срок остается неоплаченной, то на нее начисляются проценты и эта сумма суммируется с оставшимся долгом владельца карты. Поскольку кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, имеет возможность при желании увеличить кредит до того размера, который он выплатил.
Кроме того, потребительский кредит может предоставляться без указания цели, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать направления расходования предоставленных средств, что является достаточно удобным. Объектами кредитования в данном случае выступают личные нужды физических лиц. Российская практика показывает, что индивидуальные предприниматели рассматривают такой потребительский кредит более привлекательным, чем специальный кредит для малого бизнеса. Указанное обстоятельство объясняется высокими требованиями к заемщику – индивидуальному предпринимателю и, как следствие, длительной процедурой рассмотрения заявки и высокой вероятностью отказа банка.[12]
Классификация потребительских кредитов
С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под ‘залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на ста-дии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.
Виды потребительских кредитов банков
Банки предлагают также необеспеченные и обеспеченные основные виды потребительских кредитов в России. Вторые по виду обеспечения разделяют на займы под поручительство и кредиты под залог имущества, стоимость которого превышает размер ссуды с учётом платы за её использование.
Потребительские кредиты – это вид займов, привлекаемых клиентами в личных целях, никоим образом не связанных с ведением бизнеса. С данной точки зрения все банковские ипотечные продукты, авто займы и овердрафт по пластиковым картам также можно отнести к потребительским займам. Но в более узком смысле их характеризуют как займы на различные неотложные нужды, виды которых мы и рассмотрим в данной публикации.
Виды потребительских кредитов
Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.
Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.
Классификация потребительских кредитов
6.По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад(депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. рис. 1)
